Безакцептное списание – это необходимое благо, или предмет спора с банком?
Безакцептное списание – это возможность кредитной организации списывать денежные средства без распоряжения самого клиента. Акцептом в банковской и экономической практике принято считать разрешение на проведение определенных расчетных операций.
Включение пункта о безакцепте является весьма распространенной практикой банков и прочих расчетных организаций.
Это позволяет упросить процесс расчетов между контрагентами, позволяет оптимизировать сбор налогов и пошлин, а в ситуациях, когда интересы третьих лиц нарушены, помогает произвести принудительную оплату.
Однако, нужно понимать, какие критерии является основанием для проведения безусловного списания, как банк поступает при получении соответствующего распоряжения, а также наличие возможности опротестовать его в суде.
В каких случаях банк производит безакцептное списание
Безакцептное списание – это право, а не обязанность банка
Проведение операции без согласия клиента является вполне привычной практикой для банков. Безакцептное списание – это списание годового обслуживания банковской карты, ежемесячного платежа по кредиту (со специального счета) или иные операции, в том числе в пользу иных лиц или организаций.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ без прямого действия клиента списание средств, имеющихся на счету, имеет место по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Это значит, что для оплаты задолженности перед третьими лицами, банк должен иметь причину и соответствующий документ.
Нужно понимать, что безакцептное списание – это право, а не обязанность банка проводить операцию без согласия клиента.
Для осуществления платежа в пользу третьих лиц у банка должно быть основание в виде документа, содержащего всю информацию о причинах необходимости подобной процедуры.
Самым часто используемым поводом для проведения безакцепта является наличие исполнительного листа либо другого исполнительного документа, список которых указан в пункте 1 статьи 12 Закона 229 ФЗ, или их нотариально заверенные копии.
Однако, даже имея особое распоряжение на проведение операции банки не всегда прислушиваются к нему. Причиной того является то, как конкретная кредитная организация распоряжается своим правом.
Так, в банке могут не осуществить безакцепт даже в случае поступления необходимой суммы, посчитав, что это может привести к убыткам клиента.
Нередки случаи обратного действия этого решения, когда вовремя не проведенное списание может стать причиной увеличения задолженности за счет начисления штрафов и пени.
Осуществление безакцептного списания является особо спорным моментом в особых случаях, когда закон не подразумевает четких инструкций. Примером таких ситуаций является банкротство физического или юридического. Денежные средства, находящиеся на расчетном счету, попадают в общую массу, и кредитор может рассчитывать на удовлетворение своих интересов в порядке очереди.
Можно ли оспорить безакцептное списание
Самыми распространенными ситуациями, при которых безусловное списание можно опротестовать, является платежи третьим лицам.
К примеру, просроченные платежи по договору лизинга списываются банком в том случае, если клиент уведомил о наличии у него обязательств перед лизингодателем, либо расчетная организация сама получила от плательщика эту информацию.
В то же время списание должно быть произведено, если просрочка достигает 2-х и более платежей. Об этом говорит статья 13 Закона о лизинге.
В ситуациях с просроченными платежами по кредиту, выданного физлицу, размер списания в пользу банка не может составлять более 50% от заработной платы, и то только при наличии исполнительного листа.
В начале 2000-х годов многие банки составляли договор кредитования иным образом. В те времена считалось, что безакцептное списание – это процесс, при котором задолженность перед кредитором может быть погашена с помощью денежных средств, размещенных и в других банках.
Даже имея один кредит в одном банке клиент подвергал риску все имеющиеся счета, в том числе накопительные. И подобный процесс мог быть запущен сразу после первой просрочки. Но Верховный суд России в Постановлении N 301-АД16-61 от 11.03.
16 объявил о незаконности включения в кредитный договор подобного пункта.
По большинству ситуаций уже сложилась определенная судебная практика. Опираясь на нее, опытный юрист сможет опротестовать действия кредитной организации. Но для рассмотрения возможности оспаривания законности конкретной операции необходимо проконсультироваться с юристом.
Безакцептное списание в наше время
Банковская сфера сильно изменилась с момента своего зарождения. Использование безакцептного списания сильно ускорило процесс проведения банковских операций.
На сегодняшний день безакцептное списание – это необходимость. Без его применения каждый, даже самый незначительный платеж требовал бы личного присутствия плательщика.
Это существенно усложнило бы как работу банковской системы, так и жизнь простых граждан.
Случаи, когда коммерческие и бюджетные организации ставят свои интересы выше интересов клиентов или даже закона, тоже не являются редкостью. Некоторые проблемы возможно решить при личном посещении отделения банка. Но большая часть подобных споров решается в зале суда и не всегда в пользу плательщика.
Источник: https://www.credytoff.ru/bezaktseptnoe-spisanie-eto/
Безакцептное списание как способ неюрисдикционной защиты гражданских прав предпринимателей
ВОПРОСЫ ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА
© 2004 г. В. В. Дунаев
https://www.youtube.com/watch?v=0GzYgLnYMX4
БЕЗАКЦЕПТНОЕ СПИСАНИЕ КАК СПОСОБ НЕЮРИСДИКЦИОННОЙ ЗАЩИТЫ ГРАЖДАНСКИХ ПРАВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ
Безналичные расчеты являются кровеносными сосудами любой экономики. В связи с этим возможные противоречия и недостатки в их правовом регулировании особенно негативно сказываются в текущей хозяйственной деятельности большинства организаций и физических лиц.
Право бесспорного (безакцептного) списания получило сове широкое применение в СССР в условиях административно-командной системы регулирования отношений между хозяйствующими субъектами и государством.
На сегодняшний день бесспорное (безакцептное) списание денежных средств является предметом регулирования нескольких отраслей права: гражданского, банковского, предпринимательского, финансового, налогового, таможенного.
Следует отметить, что четкого определения термина «бесспорное списание», равно как и «безакцептное списание» в законодательстве РФ нет. Кроме того, Гражданский кодекс России содержит отличительную формулировку, которая носит более широкий характер — «списание средств без распоряжения владельца счета».
Исходя из анализа норм законодательных актов, посвященных вопросу списания денежных средств в бесспорном (безакцептном) порядке, можно сделать вывод о том, что к бесспорному относят списание, вытекающее из отношений, обязательным участником которых является государство (в лице его органов), а к безакцептному относятся требования, вытекающие в основном из договоров между субъектами предпринимательства.
Данная градация понятий не является основанием для отрицания тождественности между ними.
Определение правовых оснований бесспорного (безакцептного) списания денежных средств в действующем законодательстве России является весьма сложным в силу того, что существуют различные точки зрения на конституционность данного института в целом, а также потому, что существует значительное количество правовых актов, которые в той или иной мере могут быть восприняты как правовые основания бесспорного (безакцептного) списания. Эти акты подвержены динамическим изменениям, а иногда вступают в отношения коллизии1.
Вопрос о правовом основании бесспорного (безакцептного) списания неслучаен. Дело в том, что правовые акты, регулирующие вопросы бесспорного (безакцептного) списания, отличаются не
1 Соколова И. А. Правовое регулирование бесспорного (безакцептного) списания денежных средств в Российской Федерации: автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2001. С. 3-4.
только разным подходом к правовому воздействию, но и юридической силой. В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Однако на практике встречаются случаи, что основания применения могут быть предусмотрены и подзаконными правовыми актами. Очевидно, что это кол-лидирует с позицией ст.854 ГК РФ.
Высший Арбитражный Суд России разрешил это противоречие следующим образом. «Федеральным законом «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (ст.
4) установлено, что впредь до принятия законов и иных правовых актов, действующих на территории Российской Федерации, в соответствие с частью второй кодекса законы и иные правовые акты Российской Федерации, а также акты законодательства Союза ССР, действующие на территории Российской Федерации в пределах и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации, применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй кодекса… Следовательно, в тех случаях, когда указанными нормативными актами, в том числе постановлениями Верховного Совета Российской Федерации, носящими нормативный характер, а также постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в пределах полномочий, данных правительству в законе либо Указе Президента Российской Федерации, установлен безакцептный порядок списания денежных средств, они подлежат применению вплоть до принятия соответствующего закона по данному вопросу»2.
В юридической литературе была предложена следующая классификация нормативных актов, устанавливающих основания и порядок производства бесспорного (безакцептного) списания в РФ.
I уровень — конституционный: Конституция
РФ.
II уровень — законодательный: Федеральные законы РФ; Законы РФ.
III уровень — подзаконные нормативные акты: Постановления Верховного Совета РФ, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты.
2 См.: Письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. №8 «О
некоторых вопросах списания денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента // СПС-Гарант.
IV уровень — акты высших судебных органов, отражающих правоприменительную практику: Постановления Конституционного Суда РФ, Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ.
V уровень — нормативно-правовые акты представительных органов местного самоуправ-ления3.
Основанием для применения бесспорного (безакцептного) списания денежных средств является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своих обязательств по оплате товаров, работ, услуг. Таким образом, юридическим фактом применения бесспорного (безакцептного) списания является правонарушение.
В этом смысле бесспорное (безакцептное) списание совпадает со способами защиты гражданских прав. Право на бесспорное (безакцептное) списание возникает с момента установления его законом ( а также подзаконными нормативными актами), либо судебным решением, либо в силу договора.
Возможность же его реализации связана именно с таким юридическим фактом, как правонарушение.
Отметим, что на практике до сих пор возникают конфликты между взыскателями и должниками из-за дифференцированного подхода законодателя к списанию денежных средств в бесспорном (безакцептном) порядке в различных сферах общественной жизни.
Во-первых, это касается вопроса о размере и составе сумм, подлежащих списанию.
Так, если речь идет о применении бесспорного (безакцептного) списания в публичноправовой сфере, особый интерес представляет проблема бесспорного списания сумм задолженностей и штрафов, пеней.
В сфере налогообложения бесспорное списание осуществляется в отношении организаций. Взыскание налогов с физических лиц производится в судебном порядке.
Согласно ст.
46 Налогового кодекса РФ в случае неуплаты или полной неуплаты налога в установленный срок обязанность по уплате налога исполняется принудительно путем обращения взыскания на денежные средства налогоплательщика или налогового агента на счетах в банках. При этом взысканию подлежит как сумма самого налога (или его недостающая часть), так и пени за несвоевременную уплату налога и сбора.
Не так однозначно решался вопрос о возможности бесспорного списания сумм штрафов, налагаемых налоговыми органами.
Ранее налоговые органы могли беспрепятственно списывать суммы штрафов в бесспорном порядке. Однако Конституционный Суд РФ в конце концов признал существование подобной практики незаконной, указав, что «штрафы носят не восстановительный, а карательный характер и являются наказанием за налоговое правонарушение..
При наличии налогового правонарушения орган налоговой полиции вправе принять решение о взыскании штрафа с юридического лица.
Это решение, по смыслу статей 45 и 46 (части 1и 2) Конституции Российской Федерации, может быть в установленном порядке обжаловано юридическим лицом в вышестоящих налоговый орган и (или)
3 Соколова И. А. Указ. соч. С. 12.
суд. В случае такого обжалования взыскание штрафа не может производится в бесспорном порядке.. Иначе оно является превышением конституционно допустимого 9 ст. 55 ч. 3; ст. 57) ограничения права, закрепленного в ст.35 ч.3 Конституции Российской Федерации, согласно которой никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда».4
В дальнейшем приведенной выше позиции стали придерживаться все высшие судебные ин-станции.5
Источник: https://cyberleninka.ru/article/n/bezaktseptnoe-spisanie-kak-sposob-neyurisdiktsionnoy-zaschity-grazhdanskih-prav-predprinimateley
Безакцептное списание со стороны банка. В каких случаях может быть законным в отношении физического лица?
При возникновении задолженности банки на практике зачастую списывают средства с дебетовых и иных банковских карт, счетов, открытых в самом финансовом учреждении, но в рамках задолженности перед банком по разным основаниям.
Законно ли это, а также как предотвратить такие действия, и какие документы должны быть у кредитора для снятия средств, подробно читайте в этом материале.
Практика безакцептного списания со счетов физических лиц
В практике банков существует списание средств со счетов, дебетовых и накопительных карт. При возникновении задолженности по кредиту в том же учреждении указанные меры налагаются в безакцептном порядке. То есть согласие владельца денежных средств при этом обычно не спрашивается.
Согласно норм действующего законодательства, снятие средств в счет долга возможно только при наличии прямого указания на возможность совершения таких мер в договоре на оказание банковских услуг.
Во всех остальных случаях требуется инициирование судебного процесса с вынесением решения и предъявлением исполнительного листа самостоятельно взыскателем или сотрудником Службы судебных приставов РФ.
В иных ситуациях, при отсутствии прямого указания в договоре или постановлении суда, если банк списал долг, это повод обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, ЦБ РФ и суд. Наложить арест и списать средства в счет погашения кредита есть возможность только на основании вступившего в силу решения суда.
С точки зрения закона важно соблюдение порядка очередности, к примеру, при выплатах одновременно по алиментам, долги в пользу несовершеннолетнего ребенка или других нетрудоспособных иждивенцев взыскиваются в первую очередь, по займам – из остатка средств.
Дискуссионность вопроса. Может ли регулироваться безакцептное списание договором как утверждает банк?
Правила списания средств со счета по долгам регулируется ст. 854 ГК РФ. В указанных актах указано, что погашение задолженности по карте или банковскому счету производится банком в безакцептном порядке исключительно в случаях:
- наличия распоряжения, подписанного клиентом;
- по решению суда, вступившего в законную силу;
- на основании договоренностей, достигнутых между банком и клиентом.
В случаях, если встает вопрос, что банк списал деньги незаконно с выпущенной на имя клиента кредитной карты, следует руководствоваться положениями правил в отношении банковского продукта. Обычно такие документы очень объемные – на 20–40 страниц.
Их можно скачать с официального сайта кредитного учреждения или попросить распечатать в ближайшем отделении.
Подписывая заявление на выдачу карты, клиент дает согласие на акцепт, если такое условие прописано в правилах эмиссии кредитных платежных средств.
Включение в правила банка условия о безакцептном списании противоречит нормам законодательства, в частности, ст. 854 ГК РФ о необходимости получения на списание распоряжения владельца счета – собственника размещенных денежных средств.
Практика судов, если банк списал деньги со счета, идет по двум путям. В первом случае считается, что безакцептное списание подпадает под положения Гражданского кодекса о неосновательном обогащении.
Соответственно, при возврате средств в судебном порядке следует предъявлять проценты за период пользования средствами по правилам ст. 385 ГК РФ. В другой ситуации, подлежит применению Закон «О защите прав потребителей».
Тогда взыскание будет производится в объеме 3 % в день за незаконно списанные средства со счета.
Заявить о 100% выигрыше по иску к банку невозможно, поскольку практика судов различается и зависит от мотивировки конкретного дела. Решение может быть принято как в пользу потребителя, так и владельца банковского счета на основании положений гражданского законодательства о неосновательном обогащении, так и в пользу банка, основываясь на нормах о свободе договора.
Источник: https://calculator24.ru/2017/12/15/bezakceptnoe-spisanie-banka-v-otnoshenii-fizicheskogo-lica/
Безакцептное списание — типы списания, процедура взыскания средств
Возврат денежных средств, предоставленных по договору займа, кредита или другим финансовым договорам, может обеспечиваться различными механизмами.
Если ваша компания получила согласие банка на выдачу ссуды, предшествовать выдаче денег может процедура подписания договора о безакцептном списании средств. Что такое безакцептное списание, и какие тонкости этой процедуры следует знать, мы и поговорим в этой статье.
Безакцептное списание
Суть безакцепта
Для того чтобы ежемесячно производить погашение кредита, компания должна подписать соответствующее соглашение. Таким образом, списание производится самим банком в пользу погашения основного долга. Это так называемые отлагательные условия, согласно которым одна сторона (заемщик) признает платежное требование Кредитора.
Акцепт – это признание требования банка и передачу полномочия Кредитору списывать определенную сумму со счета. Именно согласно такого документа, у банка появляется возможность производить снятие денег.
Однако из любого правила есть исключение и безакцептное списание как раз и указывает на то, что в некоторых случаях Кредитор может производить списание средств без согласия заемщика.
акцепт
Для того чтобы понять суть процедуры и ее правовые аспекты, давайте выясним, какая основная задача стоит перед договором акцепта.
Это гарантированная возможность для кредитора производить ежемесячное списание денег, независимо от того, есть ли у него сейчас в активе деньги или нет. Подписывая договор безакцепта, Кредитор максимально снижает финансовый риск. Кроме того, это является дополнительным стимулом для должника выполнять свои обязательства вовремя и в полном объеме.
! Акцептом называется принятие одной из сторон оферты, гарантирующей оплату со счетов компании.
Основной задачей такого документа является – гарантия одной из сторон, что в определенный срок он произведет оплату по оказанной услуге.
В деловой практике этот документ расценивается как гарант выполнения обязательств.
Здесь может возникнуть резонный вопрос, зачем же так усложнять процедуру подписания договора, если само заключение договора уже является принятием всех его условий? Дело в том, что не всегда у сторон есть возможность встретиться лично для подписания бумаг.
акцепт предшествует заключению сделки
Если территориально стороны находятся в большой удаленности друг от друга, то заключению сделки предшествует процедура акцепта – принятия условий платежного поручения. Это такая своеобразная формализация сделки.
В банковской сфере, акцепт, как правило, применяется для международных операций. Такое финансовое платежное требование гарантирует одной из сторон, что оплата будет произведена в полном объеме точно в указанный срок.
Платежное требование должно быть выполнено в течение трех дней после его оформления. И если одна из сторон не желает оплачивать счета, она должна предоставить причину, объясняющую такое решение.
Если же сторона согласна выполнить обязательство и оплатить платежное поручение, то ставит на документе подпись в графе «Акцептировано».
Виды безакцептного списания
В каком случае Кредитор вправе требовать с заемщика выполнения обязательств и списывать с его счета деньги в пользу погашения основного долга, без подтверждения согласия самим должником?
Рассмотрим несколько вариантов безакцепта:
- По договору.
- По решению суда.
Безакцептное списание по договору – выгодно для обеих сторон
Стандартно, в условия кредитного договора, который заключается между банком и юридическим лицом уже включены принципы безакцептного списания. Это означает, что Кредитор в срок, установленный договором, может произвести списание средств со счета клиента.
Для банка – это гарант выполнения заемщиком своих обязательств.
По договору
Для клиента тоже определенная выгода есть. Не нужно контролировать график платежей и переживать за штрафные санкции, которые будут применены в случае нарушений сроков оплаты по кредиту.
Ежемесячно, в указанный договором срок, банк списывает сумму денег, закрывая часть кредита.
Но деловая практика показывает, что безакцептное писание по договору применяется только в исключительных случаях, которые строго фиксируются в документе.
Это может быть:
- пропущенный срок платежа (количество дней указывается дополнительно);
- превышение задолженностью установленного лимита.
Перечень ситуаций, когда начнет производиться безакцептное списание средств со счета клиента может быть индивидуально установлено каждым банком во время подписания договора.
Безакцептное списание по решению суда
Такой вариант применяется в исключительных случаях, когда одна из сторон не выполнила взятые на себя обязательства.
Происходит процедура такого писания стандартно по решению суда. Согласно решению государственного органа, Кредитор имеет право списать со счета клиента определенную сумму денег в счет погашения основного долга по договору займа.
По решению суда
Для клиента доведение дела до безакцептного списания по суду может быть чревато не только испорченной кредитной историей, но и значительными штрафными санкциями.
Все остальные типы принудительного списания нежелательны для кредитора, так как заемщик может подать в суд за не легитимность действий банка.
Бесспорное списание средств со счета без распоряжения самого клиента часто практикуется в гражданском праве и относится к 854 статье Гражданского кодекса РФ.
Здесь важно различать понятие безакцепта и бесспорного списания. Если первое понятие больше относится к сфере условий договора, то бесспорное списание вытекает из основных положений законодательства.
Двухсторонний и трехсторонний безакцепт
Процедура принудительного списания средств со счет клиента может усложняться тем, что в сделке будут участвовать три стороны.
При двухстороннем соглашении — все просто. Есть договор между Кредитором и Заемщиков, в котором четко прописаны ситуации, в которых допустимо производить безакцепт.
Принудительное списание средств
Трехстороннее соглашение подразумевает подписание документа между клиентом, кредитором и обслуживающим банком. В этом документе изъявляется воля клиента Ο предоставлении кредитору права списывать денежные средства со счета.
Когда банк может требовать бесспорное списание?
Банковское учреждение может проводить принудительное списание средств со счет клиента в следующих случаях:
· взимание таможенных платежей;
· по решению Суда на основании письма из исполнительной службы;
· оплата штрафов по страховым взносам;
· по условиям самого договора.
В деловой практике наиболее распространенной причиной бесспорного списания является исполнительный лист из государственного органа, который банк не может проигнорировать.
Законные основания для списания
Если банк, выступая посредником между двумя сторонами, не уверен в законности и правомерности действий, он может запросить дополнительные документы.
Безакцептное списание может относиться не только к условиям кредитного договора.
Эта процедура может осуществляться при:
- выдаче кредитов (как конкретное предложение);
- подтверждении оплаты векселя;
- соглашении о погашении долгов и т.д.
Так, например, банк может снять деньги со счета клиента в пользу лизинговой компании в том случае, если она являлась основным кредитором и выиграла суд, подав туда иск о неуплате клиентом долга.
Принудительное списание средств со счета клиента
Говоря о безакцептном списании, следует указать случаи, когда оно неправомерно. Согласно законодательству РФ, банк не имеет права списывать деньги со счета брокера, на котором находятся средства клиента. Это особый вид счета, на котором хранятся средства не самого брокера, а его клиента.
Также безакцептному списанию должна предшествовать процедура анализа платежеспособности клиента. Если суд признает причины, указывающие на невозможность в данный момент платить по договору уважительными, банк не имеет права производить списание.
Источник: https://bank-explorer.ru/finansy/bezakceptnoe-spisanie.html
17:00 АРБ считает, что отмена безакцептного списания ударит по клиентам
Ассоциация российских банков просит Роспотребнадзор не ломать сложившуюся практику списания средств со счетов клиентов в счет погашения кредитных долгов.
Президент АРБ Гарегин Тосунян направил в ведомство соответствующее письмо, пишет газета «Известия». Банкиры считают, что отмена безакцептного списания в первую очередь ударит по клиентам, и предлагают сделать эту услугу добровольной.
Роспотребнадзор считает незаконным включение в типовые кредитные договоры условия о списании средств с других счетов граждан (в том же банке) для своевременного погашения ссудной задолженности. В ведомстве отмечают:
Договоры являются типовыми, и граждане лишены возможности влиять на их содержание. Таким образом ущемляются права потребителя.
Позицию Роспотребнадзора поддерживают прокуроры, устраивая проверки в банках на соответствие типовых кредитных договоров законодательству.
В то же время АРБ пытается доказать, что списания — форма заботы о клиентах. В статье «Известий» отмечается:
Вывод Роспотребнадзора о нарушении прав заемщиков «является ошибочным, а развитие судебной практики в пользу ведомства крайне нежелательно как для банков, так и для клиентов», пишет Тосунян. И просит Онищенко «рассмотреть возможность совместного обсуждения вопроса с участием представителей ЦБ» в конце ноября — начале декабря.
Эксперты убеждены, что отмена безакцептного списания негативно скажется в первую очередь на клиентах. Заместитель председателя коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный» Владислав Капканов заявил:
Роспотребнадзор упускает из виду, что в конечном счете страдать будут добросовестные заемщики, для которых подорожают кредиты. А неплательщики так и будут уклоняться от исполнения обязательств.
По мнению банкиров, взяв кредит, заемщик обязан его возвращать, а не изворачиваться. Они предлагают найти компромисс в сложном вопросе. Старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин сказал:
Можно запретить включать пункт о списаниях в типовой договор. Банки не должны навязывать такую услугу, но могут ее предлагать. Это может стать компромиссным вариантом.
Банк России и Роспотребнадзор пока не прокомментировали обращение АРБ.
Напомним, основания для списания денежных средств со счета клиента приведения в статье 854 Гражданского кодекса РФ. Так, списание возможно на основании распоряжения клиента, по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Источник: https://www.taxru.com/blog/2012-11-15-9225
Безакцептное списание в счёт погашения задолженности по кредиту
«Подскажите, пожалуйста, как правильно оформить заявление в банк, если в счёт погашения задолженности по кредиту банк списывает всю мою зарплату со счёта, открытого для меня в работодателем»
«Добрый день. У меня задолженность по кредиту, нахожусь в отпуске по уходу за ребёнком. Банк списывает со счёта, все денежные средства, включая пособия. Что делать?»
Подобные вопросы приходят ко мне очень часто. И я сам задался таким же вопросом: « Что делать?» (прямо как Чернышевский)
С одной стороны, каждый клиент, заключая кредитный договор видел в нём условие, согласно которого « Банк имеет право, в случае возникновения просроченной задолженности, списывать денежные средства в счёт погашения задолженности с любого счёта Клиента, открытого в банке» Либо клиент подписывал Заявление, в котором было сказано: «Поручаю Банку, в дату наступления платежа по кредиту, списывать денежные средства с любого моего счёта, открытого в банке» Ну или что – нибудь подобное, указывающее на то, что между банком и Заёмщиком достигнуто соглашение по этому вопросу.
И банк, на основании договора, или распоряжения, как только у Заёмщика появилась задолженность, начинает выгребать со счёта всё до копейки. И ему абсолютно без разницы, что человеку нужно питаться, одевать и кормить детей, оплачивать коммунальные платежи и проезд на работу.
Если мы обратимся к Законам, то нигде не найдём ни одной статьи, которая бы позволяла, кому бы то ни было, лишать человека средств к существованию.
Даже по исполнительным документам (на основании решения суда) эта сумма не может превышать 70 %, (в случае с алиментами на содержание несовершеннолетних детей) и не более 50% по иным исполнительным документам.
Это закреплено законом, а именно: статьёй 138 Трудового Кодекса, статьёй 99 Закона «Об исполнительном производстве». А банк себе, фактически, позволяет забрать у вас 100% дохода.
Кроме того, Законом «Об исполнительном производстве», а именно ст.101 определён перечень видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Список этот состоит из 17 пунктов, поэтому приводить статью полностью я не буду.
Банк же «гребёт» всё без разбора. Почему?
Вся беда в том, что любое пособие, компенсационные выплаты, доплаты и т. п., которые в законе определены, как статьи доходов, на которые не может быть наложено взыскание, для банка — просто «безликие» денежные средства на счету клиента. И поскольку из договора (заявления) банком получено право на списание со счёта средств, он их и списывает.
И просто заявить о том, чтобы банк прекратил это делать не достаточно. Банк сошлётся на условия договора и суд , если вы туда обратитесь, также сочтёт это правом банка и в иске вам откажет. Ведь банк производил списания с согласия и по распоряжению Заёмщика, а значит, действовал в рамках закона.
А учитывая то, что большинству судей просто не хочется разбираться, а Заёмщик, в силу юридической безграмотности, не может грамотно донести до суда обоснования своих требований, то ссылки на пункты договора и, так любимую банками, статью 421 «Свобода договора» бывает достаточно для признания таких действии банка законными.
И суд, почему –то не хочет обратить внимание на то, что подобными действиями банка, косвенно, нарушаются: пункт 1 статьи 20, ст. 35, ст.39 Конституции РФ.
Предполагаю ваше разочарование: « И стоило всё это писать, если ничего нельзя сделать?»
Нет, заставить банк прекратить вас «грабить» можно, но для этого нужно доказать, что пункт договора (Заявление), на который ссылается банк, является ничтожным.
Поэтому давайте разбираться, как это сделать.
Как я уже говорил, основным доводом банка является «свобода договора».
Как любит писать банк « Клиент в добровольном порядке изъявил желание о праве банка на безакцептное списание денежных средств с его счетов, в случае возникновения задолженности, о чём свидетельствует его собственноручная подпись под договором.
» А суд, в решении, ему вторит эхом: «Исследовав договор, суд пришёл к выводу, что в договоре (п. такой – то) имеется согласованное сторонами условие о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счетов Заёмщика»
Конечно «согласованное».
Ведь вы же пришли в банк, сели за стол переговоров, каждый (вы и представитель банка) взял по листку бумаги и ручке и, совместно, стали разрабатывать текст кредитного договора.
У нас же Кредитный договор именно так подписывается.
Да ещё представитель банка спрашивал вас: « Вот, посмотрите, согласны вы с этим пунктом, в котором о безакцептном списании сказано?» А вы ему: «Да, конечно согласен.» И шлёп, подпись под договором.
Конечно же, нет. Текст договора разработан банком и, кроме того, чтобы поставить подпись под текстом договора (согласиться в целом), или отказаться от получения кредита, у вас другого выбора нет. Вот и вся свобода договора.
Ещё, очень часто, банками и судами приводится просто «убийственный» аргумент: «Заёмщик мог обратиться за кредитом в другой банк, но добровольно подписал договор в этом банке» И этот аргумент признаётся законным.
А на каком основании? В суде исследовались условия и тарифы других банков, действующие на момент получения кредитов? Или приведены неоспоримые доказательства того, что клиент не обращался в иные банки? Да и при чём здесь другие банки? Есть конкретное дело и конкретный кредитный договор.
Именно он и должен рассматриваться в суде и ссылки на иные банки и условия, о которых в деле нет никаких материалов и данных, ничтожны и не могут являться обоснованием принятого решения.
Но это я отвлёкся.
Так вот, первое что нужно опровергнуть – это пресловутая свобода договора. Из пункта 4 ст. 421 ГК РФ (так любимую банками и судами, но почему – то, забывающими именно про этот пункт) следует, что Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК).
То есть, только согласованные условия сторон ложатся в основу договора. То же самое следует из п.1 ст. 420ГК РФ «Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.»
Но, Кредитный договор имеет, либо типовую форму, либо заключается в Офертно – акцептной форме. О ней также стоит поговорить отдельно, но в другой раз.
Поскольку договор заключён в типовой форме, что согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, то к нему должен быть применён п.2 этой статьи.
К теме свободы договора очень часто обращался и Конституционный суд РФ. Из Постановления от 23 февраля 1999 г. No.
4-П следует, что Гражданин, как сторона в договоре, лишён возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, в Постановлении ВАС № 16 от 14 марта 2014 года ( п. 9-11) прямо говориться о том, что свобода договора должна быть ограничена для стороны, которая разработала текст договора.
Это одно из оснований.
Вторым основанием, по которому этот пункт (заявление) должны быть признаны ничтожными, является навязывание потребителю условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Об этом говорит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»
И третьим основанием является ничтожность этого пункта, как противоречащего законам Российской Федерации.
Теперь давайте разберёмся, почему ничтожен и какие статьи законов нарушены.
Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Способы и правила погашения кредита определены Положением ЦБ РФ № 54-П, из которого следует, что «погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Ни в статье закона, ни в указанном Положении нет такого права, как безакцептное списание.
Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения. Таким образом, условия договора о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Из всего этого следует, что статей 819, 854 ГК РФ, пунктом 3.1 Положения N 54-П, определением Конституционного Суда Российской Федерации от 06.07.2001 N 131-О прямо указывается, что условие договора о безакцептном списании денежных средств с любых счетов заемщика ущемляет права потребителей»
С учетом положений ст.
421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой условия договора определяются по усмотрению сторон, можно сделать вывод, что условие, устанавливающее обязанность заемщика оформить уведомления в другие банки, в которых открыты счета, о согласии на бесспорное списание средств для оплаты кредита, включенное банком в кредитные договоры, а равно и включение в договор условий. позволяющих списывать денежные средства со счетов, открытых в этом банке, противоречит требованиям действующего законодательства и. снова, является ущемлением прав потребителя. И поскольку статьей 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то пункты договора, нарушающие закон и включённые в типовой договор банком, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).
Вот именно с этими обоснованиями и нужно обращаться в суд.
Но, прежде чем подавать исковое заявление, вы должны направить в банк претензию о незаконности этого пункта договора (обязательно копию с отметкой о приёме, или опись письма и уведомление с чеком сохраните) и требованием изменения договора. И уже после отказа банка, либо отсутствии ответа вы можете подать иск в защиту прав потребителя и признание отдельных пунктов договора ничтожными.
Надеюсь, что этот ответ поможет вам в решении ещё одной проблемы, придуманной для вас банками.
© Сергей https://spor-kredit.ru/.
В подтверждение вышесказанного привожу одно Постановление прокуратуры
Незаконность данного пункта также подтверждается правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенными им в Постановлении ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД15-10235, Постановлении ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61, в которых условие договора о праве банка на безакцептное списание признаны нарушающими права потребителя, в следствие чего являются ничтожными.
Сергей.
Для добавления комментария необходимо зарегистрироваться
Источник: https://www.spor-kredit.ru/voprosy-i-otvety/voprosy-i-otvety/materialy-dlya-voprosov-i-otvetov/bezaktseptnoe-spisanie-v-schjot-pogasheniya-zadolzhennosti-po-kreditu
Загрузка...
