Одним зеленым меньше?
«Югра» подарила российскому банковскому рынку самый крупный страховой случай в новейшей истории страны. Но у другого «зеленого» банка пока все хорошоФото: Дарья Шурупова/Banki.
ru
Взяв в июне паузу, в июле ЦБ принялся зачищать рынок с удвоенной энергией. Но 10 июля бомбой стал не отзыв двух очередных лицензий.
Регулятор неожиданно ввел временную администрацию в 30-й по активам в стране банк «Югра» с гигантским объемом частных вкладов. Как это скажется на банковской системе?
Страховой случай в «Югре» размером с… Югру
Утром понедельника, 10 июля, на российском финансовом рынке взорвалась настоящая бомба. ЦБ сообщил о возложении на Агентство по страхованию вкладов функций временной администрации по управлению банком «Югра» (регистрационный номер 880, г. Москва) и введении моратория на удовлетворение требований кредиторов финансового учреждения.
В «Югре» введена временная администрация АСВ
ЦБ сообщает о возложении на АСВ функций временной администрации по управлению банком «Югра» и введении моратория на удовлетворение требований кредиторов финучреждения.
«В связи с неустойчивым финансовым положением банка «Югра» и наличием угрозы интересам его кредиторов и вкладчиков Банк России возложил с 10 июля на ГК «Агентство по страхованию вкладов» функции временной администрации по управлению банком сроком на шесть месяцев», — сообщила пресс-служба регулятора. Несмотря на то что о проблемах банка «Югра» говорилось и писалось немало, никто, включая руководство кредитной организации, не ожидал такого варианта развития событий.
Теперь государство обязано выплатить вкладчикам в качестве страхового возмещения 169,2 млрд рублей — именно столько в 30-м по величине активов на 1 июня банке страны занимали вклады размером не больше 1,4 млн рублей.
Выплаты начнутся не позднее 24 июля. Это крупнейший страховой случай в истории России.
Для сравнения: вся доходная часть бюджета-2017 Ханты-Мансийского автономного округа (Югры), где до юридического переезда в Москву базировался банк «Югра», составляет 178,1 млрд рублей.
Кроме судьбы самого банка, которую должна решить временная администрация (до сих пор в аналогичных случаях было два возможных решения — банк либо переходил к другим владельцам, как это случилось с «Пересветом», либо лишался лицензии), возникают естественные вопросы о стабильности российской банковской системы в целом.
Взрывоопасная стабильность
…12 октября 2016 года, выступая на ежегодном международном экономическом форуме «Россия зовет!», председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила: «Банковская система в целом стабильна после достаточно тяжелых двух лет жизни в тяжелых условиях.
Прибыльность банковского сектора приближается к тому, что мы имели до 2014 года. Эта прибыль дает возможность повышать капитал». Тогда же глава ЦБ отметила, что в стране стабилизируется просроченная задолженность, хотя уровень кредитования пока слабый.
С тех пор уровень кредитования начал расти, а прибыль и вовсе практически достигла докризисных отметок.
За первые пять месяцев 2017 года, по данным информационно-аналитического материала Банка России «О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в мае 2017 года», прибыль российских кредитных организаций возросла по сравнению с аналогичным периодом 2016 года почти втрое и достигла 653 млрд рублей.
Однако если посмотреть на финансовые результаты банков более детально, сразу обнаружатся проблемы. 415 кредитных организаций за первые пять месяцев года совокупно заработали 701 млрд рублей. Но при этом совокупный убыток в 48 млрд рублей был зафиксирован у 166 организаций. Получается, из 581 существовавшего на тот момент банка почти треть были убыточными.
Но, главное, казус «Югры» — уже третье за последние полгода крупное потрясение в верхних эшелонах банковской системы.
До этого была долгая история со спасением банка «Пересвет», который в итоге был взят под полный контроль Всероссийским Банком Развития Регионов (ВБРР), опорным банком крупнейшей в стране нефтяной компании «Роснефть».
Был полноценный банковский кризис в Татарстане, приведший к отзыву в марте лицензии у второго по величине активов в регионе Татфондбанка и еще пары банков, проблемам в ряде других местных кредитных организаций, а также отставке премьер-министра республики Ильдара Халикова.
Татфондбанк и «Пересвет» на момент начала у них глобальных финансовых проблем входили в топ-50 крупнейших российских банков. Еще раньше возникали серьезные проблемы у банков, входивших, как и «Югра», в топ-30: Внешпромбанк лишился лицензии и установил рекорд России по размеру «дыры» в балансе, «Уралсибу» срочно подыскали нового инвестора.
https://www.youtube.com/watch?v=IC7ThmPtDug
Все эти истории явно свидетельствуют о том, что, хотя банковская система в России генерирует многомиллиардные прибыли, от проблем не застрахованы даже крупные банки. И это вряд ли является показателем стабильности системы. Скорее — стабильной взрывоопасности.
«Невольно возникает вопрос: кто следующий?»
Банки.ру спросил у экспертов, какие последствия для российской банковской системы может иметь введение временной администрации в банк «Югра».
«На рынке присутствуют и другие игроки, которые маскируют проблемы»
Павел Самиев, управляющий директор НРА:
— Банк крупный, но с точки зрения системного влияния на других участников я не вижу существенных рисков для рынка. «Югра» не была активна ни на рынке межбанковского кредитования, ни на рынке ценных бумаг. Впрочем, на рынке присутствуют и другие игроки, которые столкнулись с проблемами, но пока маскируют их, не спеша ставить регулятора в известность.
«Может, лучше признать, что, по существу, в текущих условиях вся система сбоит?»
Роман Блинов, эксперт компании «Международный финансовый центр»:
— Для клиентов многострадального банка «Югра» наступил вполне долгожданный финал. Проработав на рынке банковских услуг с начала 1990-х, банк попал в список кредитных организаций, которых постигла уже почти ставшая закономерностью для нашего банковского сектора участь — санация и внешнее оздоровление со стороны ЦБ РФ и АСВ.
На данный момент очень существенным аргументом в пользу возможного спасения кредитной организации через процедуру санации является тот факт, что в банке находился колоссальный объем вкладов частных и юридических лиц — более 180 миллиардов рублей.
По итогам 2016 года банк оказался рекордсменом по размерам годового убытка, но это не стало сигналом для ЦБ РФ. Наличие существенного убытка на фоне итоговой прибыли стало тревожным сигналом в первую очередь для собственников банка.
Как нам известно, акционерам и собственникам из-за этого пришлось проводить срочную докапитализацию «Югры»: по итогам 2016 года объем докапитализации составил 28,6 миллиарда рублей, с начала 2017-го — еще 25 миллиардов рублей.
Более того, деятельность банка и ранее была на контроле у ЦБ РФ — не раз за последние три года регулятор предъявлял «Югре» разного рода требования. Но докапитализация, которая в итоге затянулась на два года, так и не решила структурных проблем банка.
Если все в данном процессе санации будет гладко, что, наверное, возможно, то мы не будем удивлены новыми крикливыми заголовками в прессе о судьбах банков из числа топ-50.
Но что-то в глубине моей души подсказывает, что, скорее всего, мы еще будем неожиданно удивлены хитросплетениями судеб наших флагманов инвестиционно-банковской сферы.
За последние 3—4 года ЦБ РФ с завидной регулярностью отзывает у своих подопечных выданные им самим лицензии, вводит временные администрации, что является, по заверению самого регулятора, оздоровлением банковского сектора.
Но примечательно, что теперь мы сталкиваемся с оздоровлением банка из топ-50. Невольно возникает вопрос: кто еще, кто следующий? Может, лучше признать, что, по существу, в текущих условиях вся система сбоит и не очень стабильна в принципе?
«Политика регулятора приведет к еще большей концентрации сектора на госбанках и банках топ-15»
Сабина Хасанова, руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру:
— Начиная с 2013 года деятельность и отчетность банка «Югра» вызывали много вопросов. Ситуация обострилась в 2015 году, когда, несмотря на приложенные усилия, банк так и не дождался государственной поддержки в виде докапитализации через ОФЗ.
Проверка кредитной организации в конце 2015 года привела к формированию существенных резервов на возможные потери, в результате весну 2016 года банк встретил убытками, из которых впоследствии ему удавалось выбраться лишь урывками.
К слову, по факту окончания проверки — а их в «Югре» проводили с завидной регулярностью — весной 2016 года глава АСВ Юрий Исаев отмечал, что у агентства нет вопросов к банку, что ничего тревожного они там не увидели.
Вопрос санации по-прежнему остается непрозрачным. Как регулятор принимает решение о финансовом оздоровлении банков — неясно. Возможно, «Югра» станет первым банком «нового механизма санации» с участием ЦБ, запуск которого планировался на конец июля.
Рекордсменом по объему «дыры» в балансе на текущий момент остается Внешпромбанк. Его объем «дыры» превысил 200 миллиардов рублей и приблизился к объему активов банка.
Исходя из этого, можно предположить, что объем «дыры» банка «Югра» может составить плюс-минус 25% от активов банка.
Объем валютных обязательств банка составляет примерно 74 миллиарда рублей, что на фоне роста курса иностранных валют может также сказаться на размере «дыры».
По данным отчетности, объем обязательств банка перед физлицами на начало июня составлял 181 миллиард рублей. Учитывая информационный фон вокруг банка на протяжении последних двух-трех лет, не думаю, что в банке было много превышенцев. Однако вопрос с забалансовыми вкладами по-прежнему открыт.
Какие риски эта ситуация несет для банковской системы в целом? Ключевой риск в отношении банковской системы в целом уже реализовался. Это подрыв доверия и отсутствие определенности. Ситуация с «Югрой» не стала прецедентом, иммунитет уже выработан. Все давно привыкли и уже ничему не удивляются. Возникает скорее вопрос «почему так долго?».
В конечном итоге политика регулятора приведет к еще большей концентрации сектора на госбанках и банках топ-15. В текущей ситуации сложно представить себе и выживание банков с ограниченной лицензией.
«Серьезного вреда банковской системе банкротство «Югры» не нанесет»
Вячеслав Путиловский, младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА»:
— Мы можем констатировать, что Банк России уже отработал процедуру удаления с рынка крупных «проблемных» банков на примере целого ряда «имен». «Югра» в полтора раза крупнее, чем лишившийся лицензии Татфондбанк или санирующийся «Пересвет», однако в разы меньше, чем бывший Банк Москвы.
Задача введенной временной администрации — разобраться в размерах бедствия: объем обесцененных активов («дыра» в балансе), наличие/отсутствие забалансовых вкладов и, главное, осталось ли что спасать. При любом исходе событий, считаю, серьезного вреда банковской системе банкротство «Югры» не нанесет.
Банк изначально фондировался за счет средств населения и вкладывал деньги предположительно в бизнес-проекты акционеров. Учитывая, что у АСВ своих средств уже нет, все выплаты агентство будет проводить «в кредит», полученный от Банка России. Чтобы не дискредитировать механизм страхования вкладов, ЦБ с высокой степенью вероятности деньги для АСВ выделит.
Негативный момент: эти примерно 170 миллиардов рублей, которые подлежат возврату вкладчикам, будут дополнительно эмитированы и окажут влияние на инфляцию.
Анна ПОНОМАРЕВА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Семен НОВОПРУДСКИЙ, Banki.ru
Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9860790
Временная администрация в банке — что это значит?
В ваш банк пришла временная администрация? Все, что вы должны об этом знать!
За последнюю неделю сразу три банка, входящие в топ-100, оказались под пристальным надзором Центробанка. Два из них уже лишились лицензии, в третьем работает временная администрация, назначенная Центробанком. Есть ли шансы у клиентов, что временная администрация решит проблемы, возникшие у банка, или это предвестник грядущего отзыва лицензии — отвечаем честно и по существу.
Что происходит, когда ЦБ вводит в банк временную администрацию
Введение временной администрации означает, что руководство банка полностью устраняется от управления кредитной организацией. Теперь все вопросы будет решать именно этот временный орган.
Согласно действующему законодательству, выбором специалистов, которые будут входить в состав временной администрации, занимаются представители местного отделения Банка России.
Но чаще всего эту работу просто возлагают на Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
В первую очередь, временная администрация занимается поиском и ликвидацией нарушений в работе банка. По результатам полной и тщательной проверки будет вынесено решение о дальнейшей судьбе банка. Чаще всего, выбор стоит между отзывом лицензии и финансовым оздоровлением.
Причины назначения временной администрации
Банк не справляется со своими обязанностями. Сюда относятся неспособность исполнить обязательства перед кредиторами и недостаток (или полное отсутствие) денег на счетах. В таком случае регулятор вводит мораторий на исполнение обязательств перед кредиторами в трехмесячный срок.
После этого ЦБ вводит временных управляющих, которые займутся проверкой финансового состояния банка.
Что делать клиентам: Здесь все просто. Мораторий на исполнение обязательств перед кредиторами, как и отзыв лицензии, — это страховой случай. Если вы являлись вкладчиком банка, то стоит обратиться в АСВ за положенными по закону выплатами.
Через 14 дней после введения и до окончания действия моратория вы имеете право на получение страхового возмещения.
Банку не хватает средств. Если в ходе проверки отчетности кредитной организации выявляется, что достаточность капитала снизилась на 30% от максимальной за последний год, Центробанк введет временную администрацию. Также поводом для применения крайних мер станет снижение ликвидности на 20% и более. Эти показатели являются одними из самых важных в финотчетности кредитных учреждений.
Что делать клиентам: Как ни печально, но остается только ждать. Ждать пока временная администрация закончит проверку, а регулятор примет решение о том, как банк будет выходить из сложившейся ситуации. Осложняется это ожидание еще и тем, что в таких случаях очень часто вводятся ограничения на выдачу средств, или вообще все операции с наличными приостанавливаются.
Банк не выполняет требований Центробанка. Регулятор может потребовать сменить руководителя банка или провести «оздоровление активов». Если ничего не было предпринято, и соглашений с регулятором достичь не получилось, то в дело вступает временная администрация. Которая, в первую очередь, и займется выполнением необходимых требований.
Что делать клиентам: Если никаких дополнительных ограничительных мер в отношении работы банка принято не было, то можно попробовать снять собственные средства или перевести их в другой банк. В противном случае, остается только ждать окончания проверки.
Последний случай самый простой — банк лишают лицензии на проведение банковских операций. В этот день Банк России сразу публикует два документа: об отзыве лицензии и о назначении временной администрации.
Что делать клиентам: Ждать начала страховых выплат.
Как долго будет работать временная администрация
Стандартный срок работы временной администрации в том случае, если ее вводят в связи с вышеперечисленными проблемами — полгода.
Считается, что за это время эксперты должны обозначить круг проблем и предложить оптимальное их решение.
Но на практике все происходит гораздо быстрее.
В рамках работы временной администрации чаще всего вскрываются нарушения в работе, которые приводят либо к отзыву лицензии, либо к санации банка.
В любом случае, введение временной администрации, как и отключение от БЭСП, — это признак, как минимум недоверия, которое испытывает ЦБ к руководству банка.
Чем бы вся эта история ни закончилась, клиентам остается лишь внимательно следить за новостями о делах кредитной организации и запастись терпением — оно точно понадобится, ведь, к сожалению, удовлетворение запросов клиентов банка в первоочередные задачи временной администрации не входит, да и на вопросы представители ее отвечают крайне неохотно и без конкретики. Остается ждать и верить, что работа временной администрации направлена во благо…
Источник: https://BankDirect.pro/ubivayut-banki/vremennaya-administratsiya-v-banke-chto-eto-znachit-677734.html
Банк «Югра» будут спасать по-новому
В связи с неустойчивым финансовым положением банка «Югра» и наличием угрозы интересам его кредиторов и вкладчиков Банк России возложил Агентство по страхованию вкладов функции временной администрации по управлению банком сроком на шесть месяцев, сообщила пресс-служба регулятора. На период деятельности временной администрации полномочия акционеров, связанные с участием в уставном капитале, а также полномочия органов управления банка приостановлены.
Первоочередной задачей временной администрации является проведение обследования финансового положения банка. Пока же ЦБ с 10 июля 2017 года ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов «Югры» сроком на три месяца.
Как подчеркнул регулятор, введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка является страховым случаем.
Выплаты вкладчикам банка, в том числе, индивидуальным предпринимателям, начнутся не позднее 14 дней со дня введения моратория.
«Югра» входит в топ-30 по величине активов и в топ-20 по размеру привлеченных средств от населения. На 1 июня банк привлек 181,3 млрд руб. средств населения. Тем не менее, проблемы у кредитной организации существовали достаточно давно. Так, банк требовал докапитализации – с начала 2017 года эта самма составила порядка 4,75 млрд руб.
А еще в 2016 году акционеры также безвозмездно предоставили банку 28,6 млрд руб. для увеличения капитала и создания дополнительных резервов. Согласно данным отчетности МСФО за 2016 год банк получил 2,3 млрд руб. чистой прибыли. Стоит напомнить, что еще в 2014 году ЦБ предъявлял банку требование о докапитализации, он также неоднократно предписывал банку доформировать резервы.
В июне банк столкнулся с массовыми случаями непроведения клиентских операций.
В случае с крахом банка Югра наиболее важным представляется социальный аспект, комментирует происходящее генеральный директор ИК Форум Роман Паршин.
У банка около 180 млрд рублей средств вкладчиков, и все они попадут под страховой случай в тот момент, когда у АСВ дефицит фондов и просто неоткуда взять такой объем средств для выплат.
К слову, все выплаты в любом случае осуществляются из наших с вами налогов, поэтому каждый может примерить на себя роль спасителя банка, который, зная о своей неустойчивости, все равно активно собирал ликвидность с рынка: редкий гражданин не слышал настойчивой рекламы Югры в общественном транспорте и по радио.
Важно то, продолжает аналитик, что случай Югры не является неожиданным или уникальным, эта схема использовалась всеми банками, которые в конечном счете получили санацию или отзыв лицензии: после первых замечаний со стороны ЦБ банк стал активно привлекать средства вкладчиков, предлагая привлекательные ставки и зная, что финансовые проблемы будут нарастать. Из недавних примеров, отзыв лицензии у банка подобного масштаба был в Татарстане — и там возмущения вкладчиков, а особенно — юрлиц, державших счета в банке, едва не привели к социальному взрыву. ЦБ неоднократно указывал на рискованность модели, когда до 75% привлеченных средств приходятся на физлиц, и они же — выдаются юрлицам в качестве кредитов.
На данный момент очень существенным аргументом в пользу возможного спасения кредитной организации через процедуру санации является тот факт, что в банке находился колоссальный объем вкладов частных и юридических лиц, отмечает эксперт Международного финансового центра Роман Блинов.
В данной ситуации мы становимся свидетелями беспрецедентного случая в новейшей истории РФ. Страна ещё не сталкивалась с такими событиями – по факту у банков с таким объемом средств населения и корпораций лицензии по решению ЦБ РФ еще не отзывали – это первый случай.
На данный момент мы лишь только можем предположить, что в случае санации банка контролирующие органы и регулятор пойдут по возможно новому пути в части механизмов спасения кредитной организации. Эксперт не исключает, что банк «Югра» возможно станет тем первым банком для которого применят новые механизмы спасения.
У ЦБ РФ есть новый механизм спасения банков — через новый фонд консолидации.
Как всегда, констатирует эксперт, временная администрация введена сроком на шесть месяцев, три месяца продлится и мораторий. Для вкладчиков—физических лиц и индивидуальных предпринимателей это классический страховой случай — они могут претендовать на получение возмещения от АСВ в пределах страховых 1,4 млн рублей.
По существу проблемы, мы скорее всего должны отталкиваться именно от этих основных постулатов, и уже достаточно обкатанной схемы работы со стороны ЦБ РФ и АСВ.
Но принимая во внимание столь масштабный страховой случай возможны нововведения, но они в первую очередь будут касаться самой кредитной организации, а не застрахованных средств клиентов.
«У меня на данный момент есть только одно опасение, сроки разбора всего объёма случившегося, с точки зрения влияния на всю инвестиционно-банковскую среду, ведь страховые случаи у нас в стране происходят уже не первый год и с завидной регулярностью и самый примечательный факт, что с каждым разом масштабы падающих банков всё больше и больше», – отмечает Роман Блинов.
Будем надеяться, продолжает аналитик, что для большинства клиентов банка, как минимум в рамках страховых выплат в размере всё тех же 1,4 млн рублей, особых трудностей не возникнет и они смогут получить свои средства без особых проблем.
Главное, чтобы мы опять не увидели огромную дыру и кучу «чёрной бухгалтерии», как это было в ряде более мелких банках, у которых ранее ЦБ РФ отзывал лицензии и вводил временную администрацию в лице АСВ.
Ведь, как знают многие экономисты и аналитики, следящие за ситуацией в банковской среде, ключевой проблемой банка «Югра», особенно волновавшей регулятора, была его бизнес-модель.
Банк, как стало известно из прессы, привлекал средства физических лиц через депозитные программы (по итогам первого квартала на них приходилось 75% всех обязательств банка) и направлял их на кредитование юридических лиц (более 80% кредитного портфеля). На риски таких моделей ЦБ указывал неоднократно.
Так что шансов на то, что банк действительно будет закрыт, очень мало, так как этому никому невыгодно, соглашается и партнер юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов.
В итоге будет произведена масштабная докапитализация, благодаря чему будет увеличен норматив достаточности базового капитала банка.
Необходимо понимать, что никто не допустит банкротства «Югры», так как это стало бы огромным ударом для отрасли. Так что ждать сейчас можно только скорейшего его «спасения».
Источник: https://expert.ru/2017/07/10/yugra/
Toо big to fall? Еще один банк из топ-30 может лопнуть
МОСКВА, 10 июл — ПРАЙМ, Наталья Карнова. Центробанк объявил в банке «Югра» с 10 июля трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Функции управления банком на ближайшие шесть месяцев переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Первоочередной задачей временной администрации является проведение обследования финансового положения банка.
В соответствии с законодательством РФ, введение моратория на удовлетворение требований кредиторов является страховым случаем. Выплаты вкладчикам банка «Югра», в том числе, индивидуальным предпринимателям, начнутся не позднее 14 дней с момента введения моратория, то есть, 24 июля.
АСВ намерено использовать банки-агенты «для оперативного приема заявлений граждан и максимально быстрых выплат им возмещения по вкладам». Не позднее 17 июля АСВ отберет банки-агенты на конкурсной основе. Тем временем офисы банка будут работать по 2 часа в день в режиме консультаций.
«Югра» входит в топ-30 по величине активов и в топ-20 по размеру привлеченных средств от населения. По данным БИР Аналитик, банк на 1 июня занимал 22 место в банковской системе РФ с активами в размере 323,5 млрд рублей, собственные средства составляли 50,2 млрд рублей, вклады населения — 173 млрд рублей.
Во второй половине мая, как сообщали «Ведомости», банк получил предписание от ЦБ о необходимости досоздания резервов на 40-50 млрд рублей. В конце мая стало известно, что «Югра» в ближайшее время получит около 500 млн долларов в базовый капитал от акционеров.
Внесение средств акционеров в капитал банка будет в виде конвертации субординированного депозита. Таким образом, норматив достаточности базового капитала банка вырастет до 13,2%, отметил его президент Алексей Нефедов.
Факт получения предписаний от регулятора он не подтвердил, добавив, что в случае появления подобных рекомендаций, у банка есть все резервы и ресурсы для их реализации.
В начале мая сотрудники ЦБ провели в «Югре» внеплановую проверку после случившихся в конце апреля проблем с обслуживанием клиентов. Сбой был ликвидирован полностью за два дня.
Откуда растут проблемы
По словам ведущего аналитика «Эксперт РА» Ивана Уклеина, банк «Югра» ранее имел кредитный рейтинг от этого агентства, но летом 2015 года он был понижен с «инвестиционного» уровня «А» до спекулятивного «В++» и сразу отозван.
«Уже тогда мы отмечали отдельные признаки стремительного роста кредитного портфеля, приходящегося на недостаточно прозрачные структуры — по косвенным признакам, значительная часть приходилась на другие бизнес-проекты тех же собственников, в том числе, в покупке недвижимости, девелоперской и нефтедобывающей/перерабатывающей отраслях», — отметил он. При этом резервы прирастали на порядок ниже, чем прирост портфеля корпоративных ссуд.
Также мы отмечали недостаточно прозрачные источники формирования капитала (заемщики и докапитализирующие структуры имели пересечения), добавил эксперт. При этом банк в 2013-2017 годах отличался очень агрессивной политикой привлечения вкладов физлиц, то есть фактически закрывал бреши ликвидности и капитала за счет привлеченных от населения ресурсов.
«Так, несколько месяцев назад банк единственный на всем банковском рынке предложил де-факто эффективную ставку 11% годовых по вкладам физлиц с выплатой процентов вперед и правом льготного изъятия средств. При этом среднее по рынку предложение не превышало 8%.
В связи с тем, что банк периодически фигурировал в негативных информационных сводках (об операционных сбоях, хакерских атаках, отзывах пользователей о нестыковках выписок и данных приходных ордеров и т.д.
) мы не исключаем наличия так называемых «внебалансовых» вкладов, не отраженных в отчетности банка», — говорит Уклеин.
Если это так, то уровень фальсификации может превысить масштабы злоупотреблений менеджмента Мособлбанка, полагает он. Бизнес-модель была очень рискованной – привлекать средства от физлиц и размещать в долгосрочные инвестиционные проекты юрлиц. Скорее всего, у регулятора, наконец, появились формальные основания для принятия решения о приостановлении полномочий предыдущей администрации банка.
Трудно сказать, есть ли шанс спасти банк, поскольку временной администрации только предстоит выявить истинный масштаб злоупотреблений и определить, имела ли место фальсификация отчетности. Пока очевидно то, что введение временной администрации в банке «Югра» – один из крупнейших страховых случаев в истории системы страхования вкладов.
Что ждет «Югру»
По словам аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, рейтинги, которые выставляют рейтинговые агентства, являются одним из признаков надежности банка, на которые следует обращать внимание корпоративным клиентам. «У аналитиков агентств всегда больше информации, чем есть в открытом доступе – они в курсе не только общего объема кредитов, но и знают, кому и сколько выдали, им доступна история платежей», — пояснил он.
В целом решение об отзыве лицензии принимается, исходя из многих факторов. Одним из них являются последствия – их не должно быть, если у банка объем необеспеченного долга небольшой. В противном случае возможны потери у корпоративных клиентов и других банков, и важно оценить, насколько они могут быть существенны, рассуждает эксперт.
По его мнению, в случае с «Югрой» другие банки вряд ли пострадают, поскольку проблемы присутствуют уже давно, и большинство партнеров перешли на обеспеченные кредиты, например, под залог ценных бумаг.
А вот корпоративные клиенты рискуют, и в зависимости от того, насколько крупные там займы, это может отразиться на реальном секторе экономики.
Но практика показывает, что решение этих проблем – не специализация регулятора, добавил аналитик.
Ранее ЦБ уже отзывал лицензии у достаточно крупных банков, и практика показывает, что от такого сценария не защищен никто, кроме системообразующих банков – тех самых, про которые говорят «too big to fall», рассуждает Порывай.
Но и с остальными могут быть реализованы самые разные варианты, например, реструктуризация, как в случае с «Пересветом». То же самое обсуждалось с Татфондбанком, однако стороны не пришли к консенсусу.
Не исключены и переговоры с акционерами и кредиторами, в результате которых может быть принято решение о докапитализации.
Источник: https://1prime.ru/articles/20170710/827660995-print.html
Что делать, если у банка отозвали лицензию?
Содержание
- Какие платежи в зоне риска?
- Можно ли погасить долг перед банком, заплатив с его же счета?
- Что будет с налогами?
- Как возвращать деньги из проблемного банка?
- Куда направлять требование?
- 11 признаков того, что у банка проблемы
Практически каждый день один из банков теряет лицензию и Агентство по страхованию вкладов оспаривает платежи, которые через них проводили. Если заплатили контрагенту, погасили кредит или заплатили в бюджет, в этом случае суд потребует вернуть денежные средства в банк. Давайте разберемся вместе с компанией «Правовой эксперт», как не оказаться в такой ситуации.
Кто и когда может оспаривать платежи?
Как правило оспорить сделки может временная администрация банка или конкурсный управляющий. Чаще всего суд назначает управляющим Агентство по страхованию вкладов. Если у банка была лицензия на привлечение вкладов физлиц, суд назначает Агенство по страхованию вкладов.
Сделки могут оспорить с даты назначения Центральным банком временной администрации. Эту дату ЦБ указывает в приказе о назначении администрации. Все приказы можно найти на сайте Центрального банка.
Какие платежи в зоне риска?
Можно оспорить платежи, которые компания совершила до или после даты назначения администрации. В особой зоне риска — сделки, совершенные в период до месяца перед отзывом лицензии. Если ЦБ отозвал лицензию 13 декабря, проблемы будут со сделками, которые проводили через банк с 13 ноября.
Если с момента операции прошло больше месяца, оспорить ее сложнее. Управляющий должен доказать недобросовестность компании: что она знала о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества банка. Иначе суд не удовлетворит требования. Перед платежом проверьте, нет ли в СМИ негативных публикаций о банке. Если есть — управляющий сможет использовать это как довод против компании.
Что будет, если суд признает сделку недействительной?
Суд применит двустороннюю реституцию. С компании взыщут все полученное, например суммы платежа, и восстановят задолженность банка перед клиентом в той же сумме. В большинстве случаев при банкротстве банка это значит, что компания деньги не вернет. Если компания заплатила третьему лицу, суд взыщет деньги с нее. Требование предъявляют клиенту банка, а не получателю денег.
Как защитить сделки от оспаривания?
Проверьте, не истек ли срок исковой давности. Для оспаривания сделок по основаниям, которые указаны в Законе о банкротстве, действует сокращенный срок: год с момента, когда заявитель узнал или должен был узнать о них. Если управляющий пропустит срок, суд откажет. Если срок не истек, укажите, что банк совершил сделку в рамках обычной хозяйственной деятельности.
В трех случаях действует презумпция, что сделки были необычными, если не доказано иное: банк провел платеж, хотя были другие распоряжения, которые он не смог исполнить; если назначение и размер платежа существенно отличаются от других платежей; платежи за один операционный день превысили 1 млн руб.
Как доказать, что сделка была обычной?
Проверьте размер платежа, найдите предыдущие похожие сделки и сошлитесь на отсутствие информации о проблемах банка.
Оспариваемая операция не должна превышать 1 процент от стоимости активов должника. Если превышает — суд не признает, что такая сделка совершена в рамках обычной деятельности. Если суд не проверит это обстоятельство, решение отменят.
Докажите, что компания совершала такие операции и раньше — например, перечисляла аналогичные суммы контрагентам.
Заявите в суде, что не знали, что банк не исполнял платежные поручения других клиентов. А если и знали — не было информации, по каким причинам банк отклонял платежные поручения.
Подготовьте возражения на аргументы, которые может использовать управляющий, чтобы обосновать необычность сделки.
Как будут доказывать необычность сделки?
ВАС указал шесть обстоятельств, на которые может сослаться управляющий. Частично они указаны в пункте 5 статьи 189.40 Закона о банкротстве, но этот перечень не закрыт.
- На момент сделки ЦБ ввел запрет на такие банковские операции. Если запрет ввели после сделки, суд не признает сделку недействительной.
- На момент сделки у банка была картотека неоплаченных платежных документов из-за отсутствия денег на корреспондентском счете. Если картотеки на дату платежа не было, суд откажет управляющему.
- Банк провел платеж в обход других клиентских распоряжений, которые ждали исполнения. При этом клиенты банка не могли получить доступ к своим деньгам, в том числе и перевести их в другие кредитные организации.
- Компания аффилирована с сотрудниками банка и знала, что вероятно скоро ЦБ отзовет у него лицензию.
- Клиент перевел средства со вклада до того, как истек его срок, и потерял значительную сумму процентов без разумных экономических причин.
- Клиент заплатил по договору поручительства, который заключил незадолго до платежа, чтобы обеспечить долг другого лица перед банком, который возник гораздо раньше.
Можно ли погасить долг перед банком, заплатив с его же счета?
Нет. Суды отрицательно относятся к таким схемам. Они считают: если банк досрочно получает от заемщика сумму кредита, когда не может исполнять поручения, это не будет обычной хозяйственной деятельностью.
У банка на корсчете недостаточно средств, чтобы исполнить обязательства перед кредиторами. Поэтому остатки средств на счетах внутри банка — технические записи по счетам, они перестают быть реальными деньгами.
Тот же принцип действует, когда компания пытается заплатить долг контрагенту, который также клиент проблемного банка.
Клиенты часто перед отзывом лицензии покупают у банка права требования, имущество, ценные бумаги, а платят за них деньгами со счета.
Управляюший оспорит эти сделки, так как они фактически безвозмездны для банка. Единственный способ спасти сделку — доказать, что компания получила имущества меньше, чем размер обязательств банка.
Но такой практики мало, и она связана с банкротством обычных компаний.
Что будет с налогами?
Если компания успела предъявить платежное поручение в банк и на счете достаточно денег на день платежа, с этого момента обязанность по уплате налога исполнена. Если платежи по налогам списали со счета в проблемном банке, но деньги до бюджета в итоге не дошли, суд все равно посчитает, что обязательство исполнено.
https://www.youtube.com/watch?v=8x6cFk6fv8A
ФНС подтверждает эту позицию, но для добросовестных налогоплательщиков. Если компания злоупотребила правом — долг по налогам восстановят. Чтобы обосновать недобросовестность, суд может указать, что она знала, что на корреспондентском счете нет средств, требования включили в реестр на сумму, которая не поступила в бюджет, у нее были счета в других банках.
Как возвращать деньги из проблемного банка?
Подготовьте требование о включении в реестр кредиторов банка. Укажите сумму долга, основание требования, банковские реквизиты, контактные данные. Приложите документ — основание, например договор банковского счета, судебный акт, ценные бумаги.
Добавьте в приложения документ, подтверждающий полномочия лица на подпись требования, — выписку из ЕГРЮЛ, решение участников, доверенность.
Не откладывайте подготовку требования. Если уже началось конкурсное производство, управляющий устанавливает срок, после которого требования предъявлять нельзя, а реестр кредиторов считается закрытым. Минимальный срок — 60 дней с момента, когда опубликовали сообщение о признании банка банкротом и открыли конкурсное производство.
Куда направлять требование?
Требование предъявляйте временной администрации банка. Администрация публикует объявления с адресами, по которым можно направить требования.
Объявления размещают в «Вестнике Банка России», на сайте ЦБ, а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве: fedresurs.ru/. Временная администрация рассматривает требование 30 рабочих дней.
После этого компанию либо включают в реестр требований кредиторов, либо нет. Такая же процедура предусмотрена и для конкурсного производства.
11 признаков того, что у банка проблемы
- Банк неоднократно нарушает обязательные нормативы, приближается по значениям нормативов к пороговому уровню.
- Смена состава собственников или топ-менеджеров банка, корпоративные конфликты.
- Негативные сообщения в средствах массовой информации, например, о проблемах с резервами.
- Информация от третьих лиц. Пример — письмо аналитика «Альфа-капитала».
- Банк сокращает сеть филиалов и банкоматов.
- Проблемы с обслуживанием клиентов: неработающие банкоматы, сокращается время работы отделений.
- Деньги клиентам возвращают в нетипичные для банка длительные сроки.
- Резко повышаются ставки по депозитам: банк пытается срочно привлечь деньги.
- Значительно снижается рейтинг банка по данным рейтинговых агентств.
- Судебные споры с Центральным банком.
- Часть клиентов массово закрывают вклады.
Источник: https://pravx.ru/stati/chto-delat-esli-u-banka-otozvali-licen/
Мой банк разорился. Что делать? Инструкция для растерянных вкладчиков
Банк «Югра», который за несколько лет из четвертой сотни добрался до топ-30 российских кредитных организаций, поставил абсолютный рекорд по стоимости страхового случая. «Югра» собрала около 170 млрд руб. вкладов населения. 10 июля Центробанк учредил временную администрацию и ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
На 1 июня физические лица держали в банке вклады на сумму 181,5 млрд руб., из которых потенциальные выплаты клиентам оцениваются в 169,2 млрд. Буквально на следующий день по всей стране возле отделений «Югры» начали выстраиваться очереди вкладчиков. Что делать, если у вас кредит или вклад в грозящем «схлопнуться» банке, — в инструкции 66.RU.
Что ждет банк «Югра»
После введения временной администрации в ближайшие полгода Агентство по страхованию вкладов обследует финансовое состояние «Югры» и примет решение о ее санации.
— Введение временной администрации АСВ направлено на получение оперативного контроля над деятельностью банка. Данная мера позволит обеспечить защиту интересов вкладчиков и кредиторов банка. Временная администрация проведет проверку финансового положения банка, по результатам которой будут разработаны предложения по его дальнейшей деятельности.
Однако когда твои деньги лежат в банке, который может разориться, официальные заявления не утешают. Каждый день в редакцию 66.RU звонят люди с вопросом: «А что мне дальше делать?» Несмотря на то, что с решения ЦБ прошло всего три дня, некоторые шаги вы уже можете предпринять.
Что делать клиентам «Югры»
Несмотря на то, что у «Югры» не отозвали лицензию и не санировали, сообщение о введении временной администрации в банке, занимающего 15-е место по объему депозитов населения, вызвало, мягко говоря, паническую реакцию: люди приходили к офисам «Югры» в разных городах страны, в том числе в Екатеринбурге. С 11 июля отделения банка официально работают с 10:00 до 12:00, но попасть за эти два часа вовнутрь люди не могут.
В АСВ успокаивают: банк «Югра» является участником системы обязательного страхования вкладов, поэтому каждый клиент, в том числе индивидуальный предприниматель, имеет право на получение страхового возмещения.
Выплаты вкладчикам «Югры» начнутся не позднее 24 июля, но АСВ пока не объявило, в каких банках можно будет их получить.
Итак, пошаговая инструкция:
Ждите до 17 июля. К этой дате АСВ отберет банки-агенты, которые будут возвращать вклады клиентам. Информацию о проведенных конкурсах опубликуют и, вероятнее всего, , который продолжает свою работу.
Еще через неделю, после того как будут определены банки-агенты для выплаты вкладчикам, деньги начнут возмещать. До 24 июля АСВ о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.
Дополнительную информацию о порядке выплаты страхового возмещения можно получить по телефону горячей линии АСВ (8–800–200–08–05), а также на сайте АСВ в разделе «
Рассчитывать на выплату 100-процентной суммы всех вкладов могут те, кто вложил в «Югру» не более 1,4 млн руб. По банковскому счету в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу ЦБ РФ на 10 июля 2017 г.
Свыше 1,4 млн руб. можно будет получить только после отзыва лицензии в ходе банкротства «Югры». Деньги будут возвращать в порядке очереди: сначала физическим лицам, потом задолженность по зарплате сотрудникам банка, затем — юридическим лицам.
Пока АСВ не определилось с судьбой банка «Югры», для вас ничего не меняется. Проблемы у банка не означают, что заемщик ему больше ничего не должен и можно спокойно забыть про свой кредит на машину или ипотеку.
Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. Если банк проходит процедуру банкротства, то требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне. Прежняя сделка с вашего согласия расторгается и заключается новая.
Источник: https://66.ru/bank/news/200325/
В банке «югра» из топ-30 введена временная администрация
Кроме этого ЦБ России ввёл мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Об этом говорится в сообщении Банка России.
Функции временной администрации возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов» сроком на шесть месяцев. Одновременно полномочия акционеров и органов управления банком приостановлены.
«Первоочередной задачей временной администрации является проведение обследования финансового положения банка», — говорится в сообщении.
Отмечается, что введение моратория на удовлетворение требований кредиторов является страховым случаем. Это значит, что вкладчики получат страховое возмещение, размер которого будет определен АСВ. Мораторий вводится сроком на три месяца.
Банк столкнулся с проблемами в апреле 2017 года. Утром 26 апреля банк восстановил работу процессингового центра, отвечающего за системы обслуживания платёжных карт, банкоматов, pos-терминалов и эквайринга.
Однако 26 и 27 апреля было зафиксировано замедление работы систем и обработки клиентских операций. Банк подчёркивает, что все операции юридических лиц были проведены в тот же день, когда они поступали в обработку. Окончательно работа восстановилась 27 апреля.
После сбоя ЦБ России заявил о намерении проверить банк.
В мае ЦБ России ввёл ограничения для банка: компании постановили увеличить капитал и ограничить часть операций.
По словам президента банка «Югра» Алексея Нефедова, в рамках новой стратегии банк планирует нарастить активы на 30% и увеличить их рентабельность. Кроме того, банк сохранит курс на диверсификацию клиентской базы.
Ранее газета «Ведомости» сообщала, что ЦБ России предписал банку досоздать резервы более чем на 40 млрд рублей. Для исполнения требования банку выделили не очень много времени, рассказали изданию его источники.
Размер средств, необходимых для доформирования резервов, может привести к утрате большей части капитала. По состоянию на 1 мая капитал банка составлял 51,7 млрд рублей.
Помимо этого, на банк наложили ограничения на операции с активами и пассивами. Банку ограничили размещать от своего имени средства, привлечённые у компаний и населения, в ценные бумаги, и выдачу в качестве кредитов юрлицам.
Банк не может в полном объёме заменять одни обязательства на другие (договоры новации), переводить долги, уступки прав требований по кредитам, договоры доверительного управления, финансовой аренды и иные договоры отчуждения.
В праве купли-продажи имущества, его передачи в аренду или обременение банк также попал под ограничения.
По данным «Сравни.ру», банк занимает 29-е место по объёму активов в банковской системе России.
«Сравни.ру» рассказывает о неформальных признаках, которые могут говорить о проблемах в банке.
Подробнее читайте в материале «6 неформальных признаков проблем в банке».
Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2017/7/10/v-banke-jugra-vvedena-vremennaja-administracija/
Вернут ли вкладчики «Таджпромбанка» свои деньги? | Новости Таджикистана ASIA-Plus
Около 600 человек и порядка 235 организаций, лишившихся своих денег, давно ждут, когда же бывший «Таджпромбанк», признанный банкротом, продаст свои активы и вернет их вклады.
Мы побывали на торгах и выяснили у специального администратора банка, куда делось имущество, ранее заявленное на продажу.
Хоть шерсти клок…
Чтобы узнать, как проходит процесс возврата вкладов, основывающийся в основном на распродаже имущества ТПБ, мы отправились в банк в пятницу, когда, согласно объявлению в «Рекламной газете», там проводятся аукционы. Однако в назначенный день в здании банка царила тишина. Позднее мы узнали, что аукцион не состоялся, так как никто не заявил о желании приобрести что-либо из имущества банка, выставленного на продажу.
Но в следующую пятницу, 18 августа, торги все же состоялись. В просторном зале собраний ТПБ собрались члены комиссии и всего два покупателя — мужчина и женщина средних лет. Председатель объявил о начале торгов и назвал первый лот: жилой дом за 2 млн. 253 тыс. сомони. Свой номер подняла женщина. Конкурентов, желающих купить его за более высокую цену, не было…
Следующий лот — национальная столовая в Варзобском районе, в пос. Кондара за 502 тыс. сомони. Ее, без всякой игры на повышение, приобрел мужчина, второй участник торгов.
Торги прошли буквально за 15 минут.
Оба покупателя являются вкладчиками банка, и приобрели вышеназванные объекты за счет своих «зависших» в банке депозитов. Из чего несложно сделать вывод, что денег, как таковых, после аукциона в банке не прибавилось, как и возможностей по возврату своих вкладов у других вкладчиков.
Что есть на продажу?
Между тем, в списке движимого и недвижимого имущества бывшего «Таджпромбанка», предназначенного к торгам, фигурируют 115 объектов. Среди которых: головной офис банка стоимостью 78,6 млн. сомони, 22 здания филиалов банка в разных городах и районах Таджикистана стоимостью от 800 тыс.
до 21,2 млн. сомони; жилые квартиры и дома стоимостью от 34,5 тыс. до 2,9 млн. сомони. Кроме этого — 14 зон отдыха по цене 35 тыс. сомони, торговые центры, предприятия, незавершенные объекты строительства, тракторы, автомашины, станки, банкоматы, разная мебель, картины, сюзане и многое другое.
Почему так медленно идет ликвидация имущества, что еще делается для возврата кредитов, и можно ли обобранным вкладчикам надеяться получить обратно свои средства? Эти вопросы мы адресовали специальному администратору, пришедшему на смену временной администрации и осуществляющему процесс ликвидации банка, кандидату экономических наук Такдиру Шарифову.
Поясним, что специалист на эту должность назначается Экономическим судом по ходатайству Нацбанка и подотчетен этим органам. Процесс ликвидации банка рассчитан на два года, за которые необходимо продать его имущество, взыскать задолженности, выплатить кредиторам депозиты, уплатить все налоги.
Отчет о проделанной работе спецадминистратору необходимо представить в Экономический суд, который и примет решение о завершении ликвидации. Полномочия спецадминистратора велики: в частности, в случае неполной оплаты долгов он обязан взыскать с акционеров банка оставшуюся непогашенную сумму.
Активов банка достаточно?
Продажа имущества банка началась с марта 2017 г. Большая часть сотрудников давно уволена, а небольшая часть оставшихся специалистов работает над документацией, касающейся возврата средств и продажи активов банка.
Такдир Шарифов сообщил, что имущество банка в целом оценено в 450 млн. сомони, и этого вполне достаточно для возврата вкладов всем кредиторам банка.
«В настоящее время проданы два хлопкозавода: в Гиссаре и районе Джами; два торговых центра; филиал банка в Пенджикенте; жилые дома и квартиры. Некоторые объекты приобрели наши вкладчики, погасив свои кредиты и доплатив часть стоимости наличными, — поясняет он. — Покупателей «со стороны» почти нет».
По общему мнению вкладчиков, с которыми мы пообщались у банка, цены на все продаваемые объекты чрезвычайно завышены, потому и не находится на них не только «внешних» покупателей, но и большинство «обобранных» вкладчиков банка не согласны взять их в счет своих депозитов.
Однако Такдир Шарифов не согласен с их мнением.
«За 4 месяца «Таджпромбанк» погасил активами и деньгами задолженность перед кредиторами разных категорий на сумму 57 млн. сомони, — утверждает Шарифов.
— Кроме того, отдано в счет кредита около 40 средств в виде активов банка, машин, квартир, жилых домов и другого имущества. Процесс идет. Если бы комиссия пошла на снижение цен, то, возможно, имущество было бы легче распродать.
Однако возникает другой вопрос: а хватит ли потом вырученных средств, чтобы расплатиться с нашими оставшимися кредиторами?»
По его мнению, попытка снижения цен на активы банка привела бы к обвинению спецадминистрации в махинациях с целью дальнейшего их присвоения.
Куда исчезли «ходовые» объекты?
Между тем, некоторые вкладчики, согласные «взять натурой», жалуются, что в списке продаваемых объектов нет представляющих интерес для них, а те, что достойны внимания, предлагаются по чрезвычайно завышенной цене. Подробно это было описано в статье «Адвокат Джураев против банкира Зияева», опубликованной в «АП» 30 июня с.г.
Шарифов объяснил, что список имущества готовился в Минфине в качестве залогового состояния банка, и происходило это в конце прошлого года, когда правительство РТ приняло постановление «О выпуске в обращение ценных государственных бумаг РТ для капитализации банков». Тогда власти планировали оказать финансовую поддержку «Таджпромбанку» в размере 450 млн. сомони в виде векселей для сохранения его деятельности. Напомним, что предполагалось рекапитализировать еще 3 крупных банка страны.
«Имущества банка не хватало, чтобы покрыть кредит Минфина. Поэтому учредители банка включили в список дома, дачи и зоны отдыха, являющиеся в основном личной собственностью бывшего председателя «Таджпромбанка» Дж. Зияева и других акционеров. Всего в список входило 113 объектов стоимостью 572 млн. сомони», — пояснил Шарифов.
Однако «Таджпромбанк» правительственной помощи не дождался: в конце февраля 2017 г. Нацбанк объявил об отзыве его лицензии с последующей принудительной ликвидацией. Временная администрация работала с вышеназванным списком и подготовила оценочные акты.
«Когда фонды банка были выставлены на продажу, имущество Дж. Зияева и других акционеров банка из этого списка было исключено, и они имели на это право», — отмечает специальный администратор.
Он также не отрицает произошедшего позже повышения цен на оставшиеся объекты.
«Это право специальной администрации, ведь мы должны думать, как вернуть средства всем кредиторам. Кроме с частными лицами или, как у нас принято называть, физическими (вклады населения) банку надо рассчитаться со многими юридическими лицами, организациями, межбанковскими кредитами, исполнить обязательства перед бюджетом, оплатив налоги, коммунальные услуги», — говорит Такдир Шарифов.
Кстати, по его словам, после публикации критической статьи Солиджона Джураева Зияева вызвали в прокуратуру и попросили написать объяснительную.
Вкладчики – четвертые в списке
Одной из причин затягивания возврата кредитов людям или, как их именуют на официальном языке — физическим лицам, является закон.
Такдир Шарифов объясняет: «Речь не может идти только о вкладчиках — физических лицах; согласно Закону РТ «О ликвидации кредитных организаций», существует определенный порядок, по которому удовлетворяются требования кредиторов».
Он зачитывает статью данного закона, в соответствии с которой:
— на первом месте – средства, израсходованные на процесс банкротства и деятельность спецадминистратора;
— на втором — зарплата работникам банка;
— на третьем — средства, предоставленные банку правительством или Нацбанком РТ;
— на четвертом — любые невыплаченные требования вкладчиков: физических лиц, (не являющихся предметом оплаты Фонда страхования сбережений физических лиц), организаций и других юридических лиц;
— на пятом месте — требования Фонда гарантирования вкладов физических лиц, затем требования необеспеченных кредиторов;
— на шестом месте – налоги, срок оплаты которых наступил за период не более одного года до банкротства.
Завершают список любые требования в отношении субординированного долга.
Банку тоже должны..
«Таджпромбанк» в свое время раздал немало кредитов под залог имущества, которые превратились в проблемные долги. Впрочем, это явление характерное для всех банков страны. По словам Шарифова, у «Таджпромбанка» к настоящему времени накопилось 2070 дебиторов (т.е. должников банка), не возвративших средства на общую сумму 266 млн. сомони.
Между тем, взыскание с них средств – дело нелегкое.
Юрист спецадминистрации Шоди Мирзомудинов рассказал, что в 2016 году банк подал в Экономический суд около 100 исков о возвращении вкладов или взыскании залогового имущества.
«По ним есть решения суда о взыскании средств с дебиторов, — говорит юрист. — Но исполнение решения суда затягивается.
Например, судебные исполнители идут описывать имущество, заложенное под кредит, а его нет! Ни дома, ни скота, ни домашнего имущества. И сделать с этим мы ничего не можем».
С марта месяца спецадминистрация банка не подает исков в суд, поскольку экономит деньги: оплата пошлины тяжела даже для бывшего банка.
Ищет прокуратура
Есть и другой, более действенный способ воздействия на неплательщиков дебиторов — «метод прокурора». Напомним, что на основании указаний главы государства Генпрокуратурой РТ в декабре 2016 г.
был издан приказ о создании рабочей группы, которая должна оказывать содействие банкам, в частности, работать с недобросовестными заемщиками, обеспечивая возврат кредитов, в том числе — за счет заложенного имущества. Возглавляет эту работу первый заместитель генпрокурора Хотам Назарзода.
К этой работе подключены также Агентство по госфинконтролю и борьбе с коррупцией РТ и Счетная палата.
«В результате помощи Генпрокуратуры банк получил залоги в виде квартир и выставил их на продажу. Однако до их реализации возникает немало проблем. Некоторые владельцы не согласны расстаться с залоговым жильем и подают в суд, и нам приходится ждать его решения, на что уходит немало времени.
Или, например, дебиторы исчезают, а в залоговом жилье проживает пожилая мать или бабушка. И мы не можем их просто выбросить на улицу. Иногда оказывается, что имущество было заложено в банк незаконным образом.
Решение вопроса затягивается, деньги получить сложно, и поэтому так долго мы не можем вернуть людям их вклады», — объясняет Шоди Мирзомудинов.
Зато во дворе «Таджпромбанка» стоит большая грузовая машина, конфискованная, как нам позже сказали, у неплательщика банка усилиями сотрудников прокуратуры.
Купленное имущество не регистрируют?
Такдир Шарифов также сообщил, что одной из причин вялой продажи активов «являются некоторые административные барьеры, которые требуют времени на их исправление».
Оказалось, что вкладчики, приобретшие имущество банка, не смогли официально, через нотариат, зарегистрировать его на себя. Причиной стало письмо Минфина, разосланное во все нотариаты страны, которым наложен запрет на перерегистрацию имущества «Таджпромбанка».
Основанием явилась задолженность банка перед Минфином. Оказывается, последний предоставлял банку кредит в 100 млн. сомони, и, поскольку он не возвращен, то Минфин «принял меры», запретив фактически продажу 113 активов на 450 млн. сомони. Между тем, как говорилось выше, имущество банка, примерно, на 34 млн. сомони уже распродано…
Этот вопрос обсуждался представителями спецадминистрации в Министерстве юстиции, и, по их сообщению, он должен разрешиться в ближайшее время.
Все бедняки, кроме банкиров?
Возвращаясь к вопросу об исчезновении из списка имущества банка объектов личной собственности председателя ТПБ и других акционеров, хочется отметить следующее.
Получается, что ради спасения банка путем получения финансовой господдержки его учредители были готовы предоставить в залог Минфину не только все активы ТПБ, но и свое личное имущество. Оно и понятно, ведь продолжение деятельности банка гарантировало им дальнейшее получение прибыли.
Но когда встал вопрос о возврате средств вкладчиков, на которых, собственно, и были нажиты активы банка, желание расплатиться личным имуществом пропало.
Хотя нельзя сбрасывать со счетов и то обстоятельство, что банкротство произошло, в первую очередь, вследствие неэффективного управления деньгами кредиторов, доверивших свои сбережения учредителям банка и его «специалистам».
Один из читателей нашего сайта в связи с подобной ситуацией оставил такой комментарий: «Я думаю, что если продать все имущество этих банков плюс квартиры, машины и дачи их хозяев, то мы можем получить свои деньги с процентами.
…Между тем, законодательством установлен странный порядок ответственности акционеров (владельцев) банка: «…Если акционеры (участники) кредитной организации обязаны, в соответствии с законодательством РТ либо взяли на себя добровольные дополнительные обязательства, включая долги, гарантии и иные подобные обязательства, то они несут полную ответственность по обязательствам обанкротившейся кредитной организации, соответственно принятым обязательствам».
То есть, то ли обязаны, то ли нет, а вдруг они возьмут «добровольные дополнительные обязательства» и «понесут полную ответственность»?..
Увы, практика показывает, что нет — не обязаны, и не взяли, и не несут…
А люди чувствуют безнадежность, а некоторые уже не в силах испытывать на себе этот гнет безвыходности. Свидетельство тому — недавно произошедшая трагедия, как первый тревожный сигнал: совершил суицид один из вкладчиков «Таджпромбанка».
Нужна законодательная инициатива
Согласно опросу, размещенному на сайте Нацбанка, всего 29,4% населения хранят свои сбережения в кредитных организациях; 30,5% — дома, «под подушкой», считая это самым надежным способом хранения; оставшиеся 39% просто не имеют сбережений.
На фоне событий с банкротством и нерешенностью вопроса о сроках возвращения средств число людей, хранящих деньги в банках, будет стремительно уменьшаться. И банки, как их называют, «кровь предпринимательства», не смогут выполнять свои функции.
Завершая статью, очень хотелось бы получить ответную реакцию наших законодателей и властей.
Наверное, когда принимался Закон «О ликвидации кредитных организаций», мало кто из депутатов мог ясно представить последствия его формулировок для людей, в одночасье лишившихся всех своих сбережений.
Не пора ли властям и народным избранникам выступить с законодательной инициативой для внесения изменений в вышеназванный закон в части порядка возврата вкладов, и, что еще не менее важно – ответственности владельцев и акционеров банка?
Эта необходимость возникла уже позавчера, а ситуация с возвратом вкладов вызывает все большее напряжение и недовольство общества.
Ведь время идет, а число «обобранных» вкладчиков не уменьшается, и проблемы существуют не только в «Таджпромбанке», но и в бывшем «Фононбанке», еще сохранивших деятельность «Агроинвестбанке» и «Тоджиксодиротбанке», последние два получили, кстати, крупную помощь от государства…
Источник: https://news.tj/news/tajikistan/economic/20170828/vernut-li-vkladchiki-tadzhprombanka-svoi-dengi
Загрузка...
