Депутаты хотят запретить банкам пересматривать ставки по кредитам — все о налогах

Кому спишут и простят долги по кредитам в 2018 году — Я в курсе

Как избавиться от кредита

При возвращении кредита банку заемщики беспокоятся о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Но почти всегда есть законное право не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами.

Эффективный метод погашения кредитной задолженности – это новый кредит, подразумевающий низкую ставку как стандартных, так и штрафных процентов. Это означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы покрыть этими деньгами долг. Нередко люди берут займы в микрофинансовых организациях.

Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций.

Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.

Кредитная амнистия в 2018 году

С 1 января 2018 года начнет действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Для кого вводится Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов, но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны. Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами.

Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов. Механизм действия Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии.

При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом: приоритет отдается списанию штрафов; на втором месте стоят проценты; в последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей.

Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита: понижение процентной ставки; ограничение величины ежемесячного взноса; приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет; аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени; очищение кредитной истории. Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года? Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом? Существует несколько вариантов развития событий. Реструктуризация кредита Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.

Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Продажа имущества в залоге Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества.

Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу.

Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита. Кредитные каникулы Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса.

Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

Привлечение поручителей Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.

Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае: Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего. Смены заемщика без согласия поручителя. Отказа кредитора принимать исполнение обязательств.

Истечения периода поручительства. Банкротство физических лиц Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс.

рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.

В случае признания заемщика банкротом, он лишается права: производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога; выдавать поручительства; покидать границы государства (опционально); самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

Как избавиться от кредитных долгов через суд Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д.

по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа. Банкротство физических лиц и его последствия Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально.

Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц.

Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать последнюю квартиру.

Если в доме заемщика прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга. В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.

В каких случаях банк может полностью списать долги Сравнительно высока вероятность списания с заемщика кредита в связи с: невозможностью взыскания; потерей или смертью заемщика.

Невозвращенные займы портят отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли.

Хотя случаев полного списания мало и всегда это скорее исключение, чем правило. Срок исковой давности при взыскании задолженности по кредиту Возможна ситуация, когда попытки взыскать долг затягиваются настолько, что банк обращается в суд уже спустя 3-4 года после внесения заемщиком последнего взноса по кредиту.

В этой ситуации ответчик может заявить об истечении срока исковой давности, и высока вероятность того, что суд будет выигран, а кредитор будет вынужден списать задолженность. Но необходимо осознавать, что работники банка, коллекторских организаций успеют испортить жизнь заемщику прежде, чем произойдет списание.

Источник: https://ya-v-kurse.ru/novost-dnya/komu-spishut-i-prostyat-dolgi-po-kreditam-v-2018-godu/

Кредитная амнистия в 2018-2019 году — цели и задачи программы, механизм действия и на кого распространяется

Население России погрязло в долговых кредитах, задолженность перед банками достигает баснословных сумм, а потому кредитная амнистия в 2018-2019 году – это необходимое условие для нормального развития банковского сектора.

Сложная экономическая ситуация, введение санкций со стороны США и ЕС, обвал национальной валюты, присоединение Крыма в 2014 году – все это факторы нестабильности финансового сектора, обусловившие разработку законопроекта о кредитной амнистии ещё в 2015 году.

Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018. Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения.

Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги.

Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу.

Первые цифры стали известны общественности в 2015 году. Тогда непогашенные займы составляли порядка 15%, а уже за первый месяц следующего года их количество выросло на 3%. С тех пор ситуация только ухудшалась.

Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга. Кредиторы несут не меньшие убытки, чем заемщики.

Это еще одно доказательство того, что кредитная амнистия в 2018-2019 году становится необходимостью.

Банковская статистика по просроченным кредитам

Если опираться на сведения Центробанка России, то в середине 2018 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Эта громадная сумма – яркое свидетельство того, сколько граждан нашей страны попали в долговую кабалу.

Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, действуя по старинке, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода.

Будет ли кредитная амнистия для населения своевременным спасением — прогнозировать сложно.

Согласно последним статистическим данным, банки ТРАСТ и «Русский Стандарт» насчитывают в своих кредитных портфелях 47% и 42% задолженности, а это практически половина от общего числа выданных кредитов. В первую десятку попали такие банки, как «Росгосстрах», МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, «Восточный экспресс» и Альфа-Банк.

Название банка	Место в кредитном рейтинге	Доля просроченных кредитов	Размер задолженности в млн.рублей	Общий объём выданных кредитов
ТРАСТ	19	47,15%	44 941	95 309
Русский стандарт	10	42,69%	61 437	143 906
Росгосстрах	44	39,53%	9 004	22 779
МТС-Банк	35	35,28%	14 998	42 507
Бинбанк	43	31,65%	7 498	23 688
МДМ Банк	40	27,24%	8 481	31 133
Восточный Экспресс	13	24,91%	29 945	120 210
Альфа-Банк	5	24,46%	56 366	230 409
ФК Открытие	11	23,55%	30 379	129 023
Кредит Европа	30	22,13%	10 884	49 192

Если с 1 января кредитная амнистия в 2018-2019 году вступит в силу, это точно не будет означать, что заемщикам можно вообще не возвращать те деньги, которые они заняли.

Это лишь шанс для граждан с испорченной кредитной историей постараться рассчитаться с долгами в микрофинансовых организациях и банках.

Будет принят ряд мер, которые станут отдушиной для добросовестных плательщиков, которые по объективным причинам не могут платить по графику.

Скорее всего, будут введены определенные лимиты по процентным ставкам и ограничения штрафов. Какие регуляторы займутся пересмотром условий и коснутся ли изменения действующих кредитных ставок – пока неизвестно.

В любом случае, обязательства, которые зафиксированы в подписанном физлицом кредитном договоре, отменять никто не будет. Кредитная амнистия 2018 года осталась на бумаге, возможно, в следующем году все будет иначе.

Цели госпрограммы банковской амнистии

Госпрограмма призвана помочь заемщикам выбраться из долговой ямы и выплачивать проценты по кредиту, исходя из суммы реальных доходов; немного сократить финансовую безграмотность населения и прекратить накапливание невозвратных кредитов. Предварительно предусмотрено:

Снижение процентных ставок по действующему кредиту;
аннулирование штрафов и пени после погашения базовой ставки;
лимитирование размеров ежемесячных платежей;
корректировка кредитной истории;
отмена требований досрочного погашения.

Механизм действия

Пока что не совсем понятно, как амнистия кредитного долга будет работать в реальности. Скорее всего, будет детально изучаться кредитная история, и на ее основании будут приниматься какие-то конкретные решения.

Если будет введен определенный лимит на размер ежемесячных платежей, то может быть запущен новый механизм реструктуризации долга или продлен срок действия договора.
Просто списать неустойки не получится, потерянную прибыль кредитным организациям придется вернуть, и это бремя ляжет на плечи заемщика. Правда, сумма, которую он должен будет выплатить в качестве неустойки, не должна будет превышать сумму сниженных процентов.
В начале физлицо будет выплачивать тело займа, а потом уже выплачивать проценты по кредиту. Такой подход позволит в целом улучшить финансовое состояние и кредиторов, и заемщиков.

Кому нужна

Депутаты от КПРФ, анонсировавшие данный законопроект, считают, что он одинаково выгоден всем сторонам конфликта, хотя некоторые представители финансового рынка сомневаются.

Основная прибыль любой кредитующей организации, будь то банк или микрофинансовое учреждение, зависит от выплаты процентов. Поэтому рассматривается вариант предоставления денежных компенсаций за счет государственных облигаций.

Представители обеих сторон получат выгодные условия для решения назревших проблем.

Нормативно-правовое регулирование

Пока что законопроект о кредитной амнистии в 2018-2019 году не принят и находится на рассмотрении одного из комитетов Государственной Думы.

Впервые информация о нём появилась в 2015 году, и тогда кредитная амнистия рассматривалась, как явление массовое, и предполагалось, что будет откорректирована кредитная история всех тех заемщиков, которые смогли самостоятельно рассчитаться с долгами. Это позволило бы людям взять новый кредит в случае необходимости.

Дальше разговоров тогда дело так и не пошло, никто никому никаких долгов не простил, и изменения законодательства так в силу и не вступили. Вот уже более трех лет существует предложение депутатов от КПРФ, предусматривающее такие положения, как:

реструктуризация долга в рамках новых условий кредитования;
снижение ставок;
изменение условий выдачи кредитов.

На кого рассчитана долговая амнистия

Необходимо отметить, что далеко не все должники могут рассчитывать на какие-либо льготы с принятием закона о кредитной амнистии в 2018-2019 годах.

Во-первых, неизвестно, будет ли принят закон в ближайшие годы, во-вторых, механизм действия пока сырой и детально не проработанный, а потому не стоит ожидать многого. В условиях экономического кризиса это лучше, чем ничего, но не стоит надеяться, что каждому спишут его долги.

Заявка любого претендента на амнистию будет рассматриваться индивидуально. Не известно, какие требования будут предъявляться.

Кто сможет воспользоваться льготами в 2018 году

Известно, что кредитной амнистией смогут воспользоваться многие граждане из числа добросовестных заемщиков, а также финансовые учреждения:

банки;
кредитные союзы;
МФО;
физлица — держатели потребительских кредитов.

Для этого необходимо, чтобы в кредитной истории репутацию заемщика ничто не испортило, даже наличие непогашенных процентов.

Такие граждане смогут сначала выплатить тело кредита, а потом уже выплатить проценты по нему.

Это будет способствовать возврату долгов, упрощению процедуры оформления кредита, а заемщик, подтвердивший свой физический, а не юридический статус, сможет избежать массы проблем.

Источник: https://sovets.net/15424-kreditnaya-amnistiya-v-2017-2018-godu.html

Россиянам ограничат платежи по кредитам в 50% от дохода семьи

Размещено: Новости InfoRU Дата: Сен 11, 2018

Россияне будут тратить на оплату кредитов не более половины совокупного дохода семьи, если будут приняты новые поправки в законодательство. По замыслу депутатов, это должно оградить россиян от кредитной кабалы.

Депутаты Госдумы хотят ограничить платежи россиян по кредитам — они должны составлять не более половины совокупного дохода семьи. При превышении отметки в 50% банкам и МФО запретят выдавать займы.

Именно такое ограничение долговой нагрузки заемщиков сейчас разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков.

По замыслу депутатов, законопроект должен оградить россиян от кредитной кабалы.

Соответствующие поправки будут разработаны до конца осени и внесены в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях».

В свою очередь ЦБ разрабатывает свой механизм ограничений «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», сообщили газете в пресс-службе регулятора. Механизм регулирования потребительского кредитования также будет основан на показателе долговой нагрузки.

Как ранее писала «Газета.Ru», в осеннюю сессию депутаты хотят внести в Госдуму законопроект, которым предполагается ввести ограничения максимального размера платежей по кредиту от семейного дохода. В комитете Госдумы не было согласия по поводу уровня ограничения, говорил «Газете.Ru» Аксаков.

«Ведутся дискуссии, будет ли это 40% или 50% (месячная выплата по кредиту не должна будет превышать порог в 40-50% от дохода семьи – «Газета.Ru»)», — указывал председатель комитета.

По его словам, банки обязаны учитывать возможности семейного дохода при выдаче кредита, особенно на большие суммы. При этом предлагалось ввести ограничения только для займов от 100 тысяч рублей, вне зависимости от вида кредита: автокредит, ипотека, потребкредит и так далее.

Ограничения по размеру займа от дохода семьи должны коснуться и займов в микрофинансовых организациях, указывал Аксаков.

Вместе с тем, существует проблема с «липовыми» справками НДФЛ. Решения этой проблемы пока нет, говорил председатель комитета Госдумы.

Угроза кризиса

Банк России обеспокоен «взрывным» ростом необеспеченных потребкредитов, говорил в апреле заместитель председателя регулятора Василий Поздышев.

«Если хорошие темпы роста ипотеки нами приветствуются, то высокие темпы роста необеспеченных потребительских ссуд начинают немного беспокоить.

Если так продолжится, то темпы роста кредитного портфеля будут превышать темпы экономического роста», — отметил он.

Зампред ЦБ также указывал, что в России увеличилось число схем, когда необеспеченное потребительское кредитование связано с ростом высокорисковой ипотеки — рост необеспеченной ипотеки и необеспеченных ссуд может привести к накоплению существенных рисков.

Из-за ускорения кредитной активности в сегменте необеспеченного потребкредитования ЦБ в этом году уже дважды пересматривал шкалу коэффициентов риска для расчета нормативов достаточности капитала по займам в зависимости от их полной стоимости. В августе ЦБ повысил коэффициенты риска по выданным после 1 сентября необеспеченным потребкредитам в зависимости от процентной ставки.

В обзоре банковского сектора за первое полугодие 2018 года агентство «Эксперт РА» также предупреждало о рисках банковского кризиса в России. Банки нарастили выдачи кредитов, тогда как роста платежеспособности заемщиков нет. «Розничный бум в перспективе двух лет сменится кризисом», — отмечали аналитики.

С июля 2017 по июль 2018 года объем задолженностей физлиц перед банками вырос на 19% достигнув показателей 2014 года.

Реальные доходы населения увеличились за этот же период только на 2%, писали в обзоре аналитики. Отсутствие перспектив роста платежеспособности приведет «к росту дефолтности в розничном сегменте в 2019–2020 годах». Меры по повышению коэффициентов риска, принимаемые ЦБ, недостаточный, указано в обзоре.

«До 2020 года розничное кредитование как полноценный драйвер банковского рынка изживет себя… Большинство банков не смогут компенсировать создание резервов доходами от новых выдач и сохранить текущий уровень рентабельности», — говорится в исследовании.

На 1 августа 2018 года задолженность россиян по кредитам достигла уже 13,5 трлн рублей, что составляет уже 15% ВВП. Рост розничного кредитования в этом году составил 19,7% за год, тогда как корпоративного кредитования всего 4,9%.

Источник новости

Предыдущая новость

Нурмагомедов в резкой форме ответил Тимати и Егору Криду

Следующая новость<\p>

США пригрозили санкциями Международному уголовному суду

Источник: https://inforu.news/2018/09/11/rossiyanam-ogranichat-platezhi-po-kreditam-v-50-ot-doxoda-semi/

Банкам хотят запретить изменять ставки по кредитам для бизнеса

Любопытный законопроект внесли на рассмотрение Госдумы несколько депутатов.

Парламентарии предлагают установить законодательный запрет на изменение процентной ставки в одностороннем порядке по кредитам, выданным организациям и индивидуальным предпринимателям, даже если такое право банка записано в договоре. Таким образом народные избранники намерены защитить бизнес от внезапных финансовых потрясений.

Группа депутатов Госдумы от партии «Справедливая Россия»» внесли на рассмотрение коллег законопроект № 51812-7, который должен изменить Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в части установления запрета на изменение процентных ставок по корпоративным кредитам в одностороннем порядке. Если инициатива будет поддержана, то банки больше не смогут включать в договоры условия о смене ставки, потому что изменить ее можно будет строго в случаях, предусмотренных законодательством.

Защита бизнес-заемщиков

В настоящее время действуют нормы, в соответствии с которыми банки не могут самостоятельно изменять процентные ставки по выданным кредитам.

Однако из этого правила есть два исключения – во-первых, если такое право банка закреплено в договоре, во-вторых, существует соответствующая норма в законе.

Авторы инициативы предлагают исключить первое условие, поскольку считают, что такое положение дел ухудшает положение бизнес-заемщиков. В пояснительной записке к документу сказано:

Положение, позволяющее кредитным организациям изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случае, если такое право закреплено в договоре с клиентом, является фактором, значительно ухудшающим положение организаций. Законопроектом предлагается исключить возможность повышения ставок на основании положений договора.

Депутаты утверждают, что в нынешних экономических условиях основной задачей государства является развитие и поддержку предпринимательства, особенно малого и среднего бизнеса. Именно такие предприятия являются основой экономики и обеспечивают рабочие места гражданам и рост ВВП.

Основной проблемой для развития малого и среднего бизнеса остается недостаток оборотных средств, который они вынуждены пополнять путем кредитования. Высокие процентные ставки по кредитам замедляют развитие МСП, а банки прописывают и делают обязательным условием договоров одностороннее повышение процентной ставки, в случае изменения экономических условий.

Введение запрета на такие договорные условия, по мнению парламентариев, позволит обеспечить финансовую стабильность предпринимателей.

Примечательно, что авторы законопроекта предлагают дать новым правилам обратную силу и распространить их на те отношения, которые уже будут существовать до того, как начнет действовать новый закон. Законопроект передан в профильный комитет Госдумы и дата его рассмотрения в пленарном заседании пока не определена.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Мы расскажем о последних новостях и публикациях. Читайте нас, где угодно. Будьте всегда в курсе главного!

e-mail рассылка

Подпишитесь на новости для бухгалтера!

Раз в неделю мы будем отправлять самые важные статьи вам на электронную почту

Дорогие читатели, если вы увидели ошибку или опечатку, помогите нам ее исправить! Для этого выделите ошибку и нажмите одновременно клавиши «Ctrl» и «Enter». Мы узнаем о неточности и исправим её.

Источник: https://ppt.ru/news/137790

Закон о должниках по кредитам — новый

Проблема невозврата заемных средств на сегодняшний день стоит достаточно остро не только для банков и других кредитных организаций, но и для их клиентов. Причин такой ситуации несколько.

Это и сложная экономическая ситуация, и низкая финансовая грамотность граждан, и неправомерные действия коллекторов. Для разрешения возникшей проблемы и защиты прав граждан-должников в последнее время было принято несколько нормативных актов. Рассмотрим, какие меры предусматриваются этими документами.

Нововведения

Основных новелл законодательства, вступивших в действие с 2018 года и касающихся должников по кредитам несколько:

перестала действовать ст. 15 закона «О потребительских кредитах»;
стало возможным внесудебное взыскание долга через нотариат;
вступил в действие новый закон «О защите физлиц при взыскании долгов».

Что же именно изменилось для банков и их заемщиков? Рассмотрим подробнее новшества, вступившие в силу в последнее время.

Досудебный порядок взыскания

Ранее у кредитных организации было две основных возможности добиться возврата заемных средств от неплатежеспособных должников:

добиваться этого через суд;
переуступить долг коллекторскому агентству.

Первый путь долог и затратен, а второй — не слишком законен и одобряем обществом и правоохранителями. Но теперь есть и третий способ — полностью законный и не требующий обращения в суд. К взысканию долгов законодатели подключили нотариусов.

Пересматривать уже действующие договоры банк права не имеет. Поэтому, перед подписанием стоит внимательно прочитать документ и уточнить этот момент.

Однако, применение такой меры, хотя и облегчит банкам задачу по возврату заемных средств и процентов по ним, требует соблюдения определенного порядка действий:

поле возникновения просрочки об этом необходимо уведомить должника;
выждать две недели, именно этот срок дается для погашения очередного платежа или обращения в банк для решения возникшей финансовой проблемы;
представить нотариусу кредитный договор и копию уведомления, направленного должнику, с датой;
получить исполнительную надпись на договоре;
отправиться с этим документом в ФСС для передачи его приставу-исполнителю.

Если в тексте договора использование досудебных процедур не оговорено, то нотариус исполнительную надпись не совершит.

Видео: Как уменьшить долг в суде

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Изменения в законодательстве о взаимодействии банка и должников по кредитам не затронут ипотеку. Такие займы выдаются под надежное обеспечение — квартиру или дом. И в случае невыплаты долга, необходимую сумму банк получит иным путем. В частности — путем продажи переданной ему в залог недвижимости.

Несмотря на то, что банк имеет право подобным образом распорядиться залоговой недвижимостью, сделать это он может только по решению суда.

А вот в сфере автокредитования возможность взыскать средства по просроченному кредиту найдет свое применение. Хотя, по мнению специалистов, прибегать к ней банки будут только в том случае, если длительность просрочки будет уже близка к критической отметке, за которой получить от нотариуса исполнительную надпись будет уже невозможно.

К тому же нет гарантии, что должник не избавился от проблемного имущества. Впрочем, введение реестра сведений о заложенном имуществе, делает это практически невозможным. Покупатель может онлайн проверить предполагаемую покупку на предмет имеющихся обременений.

Изменения для коллекторов

Наибольшее количество изменений, введенных новым законом о защите должников, касается деятельности коллекторов. Отныне их общение с должником подчиняется достаточно строгим правилам.

Но и числящимся в реестре коллекторским агентствам придется придерживаться требований нового закона.

Так, например, их общение с лицом, просрочившим выплаты по кредитам, ограничивается только:

личными встречами;
телефонными переговорами;
текстовыми сообщениями по электронным сетям;
почтовыми отправлениями.

Однозначно трактуются как нарушения следующие действия:

угрозы здоровью, жизни или имуществу;
выполнение таких угроз;
психологическое давление;
использование любых опасных для людей методов и способов;
унижение словом или действием чести и достоинства;
введение в заблуждение относительно размера долга, сроков погашения и т. д.;
злоупотребление правом.

О том, что к взаимодействию с ним по поводу возврата кредита привлечена иная чем банк организация, должник должен быть уведомлен. Делается это письменным сообщением, врученным под расписку лично или направленным заказным письмом. Срок предупреждения — один месяц. В том же документе должна содержаться информация о передаче персональных данных.

У должника также есть право письменно обратиться к банку-кредитору или привлеченной им организации. В письме могут содержаться вопросы, касающиеся размера долга, сроков или условий его погашения. Ответить на такое обращение кредитор и организация, его представляющая, обязаны так же письменно. Для этого у них есть месяц.

Для самих коллекторов, как юридических лиц или ИП, установлены жесткие рамки, помимо обязательного включения в госреестр. Так, деятельность по содействию взыскания долгов должна быть указана в уставных и регистрационных документах как основная.

Существовать такое юрлицо может только как общество. У участников и персонала коллекторской организации не может быть судимости и т. д.

Банкротство как выход из кредитной ямы

Если по какой-либо причине вернуть взятые займы не представляется возможным, у граждан есть право объявить себя банкротом. Закон о несостоятельности физлиц действует с осени 2015 г.

После завершения достаточно длительной и сложной процедуры, заемщик считается полностью свободным от долгов. Но обязан в дальнейшем еще пять лет сообщать о таком факте при подаче заявки на кредит. Что, разумеется, не будет плюсом при вынесении решения о займе.

Источник: https://biznes-delo.ru/zajmy/zakon-o-dolzhnikax-po-kreditam.html

Архив новостей

Фнс россии разъясняет правила предоставления имущественного вычета в сумме процентов, уплаченных за рассрочку платежа

2014-08-24 12:48:50

Расходы, понесенные налогоплательщиком в виде уплаченных сумм процентов за предоставление рассрочки платежа, в перечне расходов на приобретение жилья, включаемых в состав имущественного налогового вычета, не …Читать далее…

Вынес приговор по уголовному делу в отношении директора ООО «Лузские тепловые сети»

2014-08-24 12:42:50

Вынесен приговор руководителю организации, оказывающей услуги по теплоснабжению жилому фонду и социальным объектам г. ЛузыЛузский районный суд Кировской области вынес приговор по уголовному делу в …Читать далее…

В шабалинском районе обязаии муниципалитет поставить на учет и отремонтировать бесхозяйные линии электропередач

2014-08-24 12:41:08

В Шабалинском районе прокуратура в судебном порядке потребовала обязать муниципалитет поставить на учет и отремонтировать бесхозяйные линии электропередач.Прокуратурой Шабалинского района Кировской области проведена проверка по …Читать далее…

Капитальный ремонт жилищного фонда в Кировской области

2014-08-24 11:56:04

Объем инвестиций в Кировской области снизился на 11%

2014-08-24 11:51:36

В Кировской области наблюдается снижение объемов инвестиций в экономику региона. Так, в первом полугодии 2014 года объем инвестиций в основной капитал на развитие экономики и …Читать далее…

У трц «гринхаус» появится конкурирующий мфк

2014-08-24 11:49:28

Администрация города Кирова намеревается выделить земельный участок для строительства Многонуционального торгового комплекса рядом с Торгово развлекательным центром «Гринхаус» на ул. Ленина. Данный участок земли …Читать далее…

Разработан проект концепции социально-экономического развития Кировской области

2014-08-18 11:11:54

В соответствии с поручением главы региона Н.Ю. Белых департамент экономического развития Кировской области совместно с органами исполнительной власти разрабатывает проект концепции социально-экономического развития Кировской области …Читать далее…

Белохолуницкий технопарк заполняется резидентами

2014-08-18 10:58:21

Заместитель Председателя Правительства области Генадий Николаевич Мачехин провел рабочее совещание по вопросам финансово-экономической ситуации на предприятии «Белохолуницкий машстройзавод» с участием учредителей предприятия и представителей регионального …Читать далее…

Сбербанк приглашает кировских предпринимателей на бесплатные семинары

2014-08-18 10:26:07

Отделение Сбербанка России в городе Кирове приглашает местных предпринимателей на бесплатные образовательные семинары по наиболее актуальным темам.Семинары проводятся в Центрах развития бизнеса (ЦРБ) Сбербанка. Участники …Читать далее…

Подготовку к предстоящему отопительному сезону муниципалитетам Кировской области необходимо взять на особый контроль

2014-08-18 10:24:39

Об этом шел разговор на совещании с главами муниципальных образований области по актуальным вопросам Жилищно комунального хозяйства.В результате, которое провел заместитель Председателя Правительства области Горсткин …Читать далее…

Угроза сноса единственного в Нижнем Новгороде дома с бельведером на улице Новой

2014-08-18 10:13:54

Во вторник, 19 августа, в 14:00 в пресс-центре информационного агентства»Интерфакс-Поволжье» в Нижнем Новгороде (ул. Студеная, дом 5, 3 этаж)состоится пресс-конференция на тему: «Угроза сноса единственного …Читать далее…

Аси приглашает предпринимателей оценить условия ведения бизнеса в россии

2014-08-18 10:05:24

Агентство стратегических инициатив при участии общественных объединений предпринимателей и некоммерческого партнерства «Клуб лидеров» запускает опрос по оценке эффективности от реализации «дорожной карты» Национальной предпринимательской инициативы …Читать далее…

В кировской области предполагается в течение ближайших двух лет реализовать семь отделений врачей общей практики и 65 фельдшерско-акушерских пунктов

2014-08-18 09:02:10

В кировской области предполагается в течение ближайших двух лет реализовать семь отделений врачей общей практики и 65 фельдшерско-акушерских пунктов. Данные объекты будет возведены в деревянном …Читать далее…

В течение первого квартала этого года государственной жилищной инспекцией было получено 180 обращений по факту нарушений, связанных с начислением платежей

2014-08-18 09:01:44

В течение первого квартала этого года государственной жилищной инспекцией было получено 180 обращений по факту нарушений, связанных с начислением платежей. В процессе проверки по данным жалобам …Читать далее…

Сотрудники территориальных управлений нашего города проводят постоянные проверки площадок строительных и аварийных работ, которые связаны со вскрытием дорожного полотна

2014-08-18 09:01:06

Сотрудники территориальных управлений нашего города проводят постоянные проверки площадок строительных и аварийных работ, которые связаны со вскрытием дорожного полотна.Соответствуя установленным требованиям внешнего благоустройства, рабочий участок следует …Читать далее…

В нашем городе продолжается строительство хостелов – мини-гостиниц эконом класса

2014-08-18 09:00:08

В нашем городе продолжается строительство хостелов – мини-гостиниц эконом класса. По ул. Карла Либкнехта уже работает хостел «Достоевский» и в планах реализация еще одного хостела под …Читать далее…

В скором времени в кировской области предполагается возведение новых спортивных объектов

2014-08-18 08:59:45

В скором времени в кировской области предполагается возведение новых спортивных объектов. Город получит двадцать площадок для сдачи норм ГТО, которые буду оборудованы тренажерами. Помимо этого в …Читать далее…

Предполагается строительство логистического центра «Магнит»

2014-08-18 08:58:21

Предполагается строительство логистического центра «Магнит». По плану на строительство объекта будет затрачен 1 млрд. руб., а работы по возведению будут продолжаться в течение двух лет. В текущий …Читать далее…

В п.оричи проводятся мероприятия по благоустройству территории

2014-08-18 08:50:43

С.В.Багаев проинформировал о том, что с начала мая проведено несколько проверок улиц поселка. Было составлено более двадцати предписаний, предъявлены штрафы за нарушение правил благоустройства. Так же …Читать далее…

Новости для граждан, заинтересованных в продаже жилых помещений, а так же для риэлтерских и строительных фирм

2014-08-10 16:58:46

Новости для граждан, заинтересованных в продаже жилых помещений, а так же для риэлтерских и строительных фирм.Сотрудники департамента муниципальной собственности администрации г.Кирова проинформировали о том, что …Читать далее… 1 | 2 | 3 Вперед Конец (81526)

Источник: https://www.43region.com/news/Deputaty-hotjat-zapretit-bankam-povyshat-stavki-po-uzhe-vydannym-ssudam/

Злостных неплательщиков по кредитам обложат налогом

Банки начали активно информировать налоговиков о списанных безнадежных кредитах физлиц. С этих сумм злостным неплательщикам начислят налог на доходы физлиц. Неуплата чревата судами, арестом имущества и прочими проблемами, вплоть до запрета на выезд за рубеж.

Не только должники телекоммуникационных компаний, чьи долги пришлось списать, могут столкнуться с претензиями налоговых органов, о которых РБК рассказывал во вторник, 21 марта. В ближайшее время граждане — неплательщики по кредитам, чья задолженность была признана безнадежной и списана банками, также могут получить налоговые претензии.

Как показал опрос банков, проведенный РБК, они в массовом порядке начали информировать налоговую службу о лицах, чьи долги были признаны безнадежными, а также о суммах списанной задолженности.

Налоговики, в свою очередь, считают неуплаченный и невзысканный долг экономической выгодой, подлежащей обложению налогом на доходы физических лиц (13%).

Поправки в Налоговый кодекс (пп. 5 п. 1 ст. 223), вступившие в силу еще с 1 января 2016 года, распространяются на долги, признанные безнадежными к взысканию и списанные начиная с 2016 года. Сейчас, когда подходит срок сдачи гражданами налоговых деклараций по НДФЛ за прошлый год, банки и другие организации, имеющие дело с должниками-неплательщиками, стали информировать налоговиков.

Банки взяли под козырек

Все опрошенные РБК банкиры подтвердили: Налоговый кодекс Российской Федерации исполняется неукоснительно, и налоговикам отправляется информация о списанных кредитах физлиц.

«Банки обязаны информировать налоговую службу, и наш банк эту обязанность выполняет», — сообщила РБК главный бухгалтер Нордеа Банка Татьяна Шарова. Речь идет о долгах, списанных банками как безнадежные начиная с 2016 года, уточнила она.

«Просрочка по кредитам могла образоваться и ранее, но основанием для информирования налоговиков является сам факт списания», — пояснила она. «В большинстве случаев речь идет о кредитах, просроченная задолженность по которым образовалась около трех лет назад.

Именно этот срок установлен в ГК РФ как минимальный срок для признания долга безнадежным. 90% банков в своем подходе к списанию долгов этим и руководствуются».

«Исполняя указанную норму Налогового кодекса, мы с 1 марта начали формировать список наших заемщиков с просрочкой более трех лет; эта информация, а также сведения о сумме задолженности будут переданы в налоговые органы. Далее с такими неплательщиками по вопросам налоговой выгоды будут разбираться налоговики», — сообщил зампредправления банка «Авангард» Владимир Андреев.

«Банк передал сведения о списанных кредитах в полном объеме, передача происходит с периодичностью один раз в год», — заявил РБК директор по рискам розничного, малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Евгений Иванов.

«Данные о сумме задолженности физлиц, безнадежной к взысканию и списанной с баланса банка в течение 2016 года, были переданы в налоговую службу до 1 марта.

При передаче сведений банк уведомляет как налоговый орган, так и самого налогоплательщика о наличии у него задолженности по сумме возникшего дохода и обязанности по уплате налога.

Такие клиенты обязаны предоставить в налоговый орган по месту своего учета соответствующую налоговую декларацию и уплатить налог», — сообщила главный бухгалтер, заместитель директора финансового департамента ВТБ24 Светлана Емельянова.

Налоговые нюансы

НДФЛ начислялся и взимался со списанных задолженностей и ранее, поясняет управляющий партнер компании «Лемчик, Крупский и партнеры». О том, что при списании задолженности кредитором у должника возникает экономическая выгода, в информационных письмах писали Минфин и ФНС.

Указанные же поправки в НК РФ показывают, какую именно дату считать моментом получения дохода. «Раньше не было единого мнения насчет того, должны ли налогоплательщики платить налоги, если им списали долги.

Поправками в Налоговый кодекс навели в этом порядок, указали, когда возникает этот доход», — поясняет он.

В пресс-службе ФНС пояснили, что списанный долг считается доходом на основании того, что должник получает выгоду «в виде экономии на расходах по возврату долга». Датой, когда прощенный должник получил такой «доход», считается дата списания платежа. С этого момента он облагается НДФЛ по ставке 13%.

Если задолженность была списана должнику до 1 января 2016 года, то он должен предоставить декларацию по НДФЛ не позднее 30 апреля 2017 года по месту учета и до 15 июля уплатить начисленный налог.

Если задолженность была списана позже, то подавать налоговую декларацию не требуется: НДФЛ надо будет уплатить до 1 декабря на основании налогового уведомления и квитанций, которые рассылает ФНС.

Базой для этой рассылки как раз и служит информация о безнадежных долгах, передаваемая налоговикам кредиторами, крупнейшими из которых как раз и являются банки.

При этом налоговая оставляет за собой право не отправлять уведомление о задолженности по НДФЛ, если задолженность менее 100 руб. (то есть списанный долг был менее 750 руб.). Расходы на отправку уведомления просто не оправдают себя, поясняет Лемчик.

Но если у налогоплательщика есть недвижимое имущество или транспорт, то уведомление об этой небольшой задолженности по НДФЛ придет вместе с уведомлением об имущественном налоге.

Например, если рассылается ежегодное уведомление по оплате транспортного налога и налога на недвижимость, то у налогового органа есть возможность включить эти 100 руб. в это ежегодное уведомление.

Цена вопроса

В статистике Банка России просроченные кредиты не разделяются по сроку просрочки, также не приводится объем списанных безнадежных долгов в разбивке по годам.

Однако масштабы списания безнадежных розничных банковских кредитов в 2016 году (а именно о списаниях за этот период банки и информируют налоговиков) видны в отчетностях кредитных организаций по МСФО.

Из крупнейших банков по МСФО за прошлый год отчитались, в частности, Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк.

Розничных безнадежных ссуд они списали на 73 млрд руб., 61 млрд руб. и $225 млн (по текущему курсу Центробанка это порядка 13 млрд руб.) соответственно. Правда, поскольку отчетность по МСФО консолидированная, это объем списанных долгов по всем банкам, входящим в указанные группы. Совокупно три банка списали 147 млрд руб., 13% от этой суммы составляет порядка 19 млрд руб.

Приглашение в суд

Впрочем, как указывают юристы, несмотря на впечатляющий масштаб, перспективы взыскания этих средств неоднозначны. «Человек, не плативший по кредиту столько, что ссуду пришлось списать, вряд ли добровольно уплатит налог с полученной от этого экономической выгоды, — говорит руководитель аналитической службы юридической компании «Инфралекс» Ольга Плешанова.

— Значит, налоговикам придется идти в суд». Судиться по маленьким суммам налоговой себе дороже, продолжает она. «В НК РФ есть порог в 3 тыс. руб., в общем случае взысканию через суд подлежат налоговые претензии в сумме от 3 тыс. руб., — пояснила Плешанова.

— У налоговиков, правда, есть право копить более мелкие претензии в течение трех лет нарастающим итогом и взыскать потом, но на это нужно время».

Кроме того, решение суда еще надо будет исполнить, продолжает Плешанова. Зачастую злостные неплательщики по кредитам происходят из социально неблагополучных слоев общества.

Если у них нет работы, имущества или иных доходов, взыскать средства на практике будет проблематично для налоговой.

Впрочем, тем, у кого есть хоть что-то, материальные и иные затраты и неприятности, включая, например, запрет на выезд за рубеж, будут обеспечены, резюмировала она.

Для всех и каждого

Проблемы могут возникнуть не только у банковских заемщиков, а вообще у всех должников-неплательщиков. По словам опрошенных РБК экспертов, информировать налоговиков должны любые кредиторы, будь то микрофинансовые организации (МФО), ломбарды и даже коллекторы.

«Если просроченный долг был продан, обязанность информировать налоговиков о его списании переходит к тому, кто его купил», — говорит Татьяна Шарова. Партнер Адвокатского бюро А2 Михаил Александров уточнил: «Данная норма является универсальной для всех организаций, будь то банк или ООО.

Если организация выдала заем, по которому в дальнейшем было совершено списание непогашенной безнадежной задолженности, она обязана предоставлять такие сведения в налоговую службу».

Впрочем, прочие кредиторы пока не считают нужным исполнять норму закона. Среди опрошенных РБК коллекторов и МФО не нашлось ни одной компании, передающей сведения о списанных долгах налоговикам.

Светлана ДЕМЕНТЬЕВА, Анна МОГИЛЕВСКАЯ, Екатерина ЛИТОВА

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9622540

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать?

Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов.

Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ.

Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.

Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.

Есть ли у банка право повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту.

Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях.

Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.

Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств.

Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России.

В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:

Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.

Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в таких ситуациях:

Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.

Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей.

Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда.

Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны.

Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст.

450 ГК РФ). Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.

В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом: