Как банки разделят по лицензиям
5 Декабря 2016<\p>
2 декабря 2016 года на государственном портале законопроектов размещен разработанный Министерством финансов проект изменений в законодательство, касающееся деятельности коммерческих банков.
Новый проект предусматривает внесение двух основных изменений в законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации…» и «О микрофинансовой деятельности…», одно из которых является принципиальным и может оказать существенное влияние на банковский рынок РФ, а другое не такое заметное, но достаточно важное для банков.
Сначала рассмотрим первое изменение, давно обсуждаемое в банковском сообществе. В ходе банковских конференций и других мероприятий представители ЦБ РФ неоднократно высказывали свои версии этого изменения, но в качестве официального документа, предлагаемого Министерством финансов для корректировки законодательства, такой проект появился впервые.
Новый законопроект предусматривает разделение банков на две группы: банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией.
Универсальная лицензия позволяет банку осуществлять те же операции, которые он имеет право проводить сейчас, то есть для банков с универсальной лицензией каких-либо значительных изменений не предполагается.
Деятельность банка с базовой лицензией в соответствии с проектом закона имеет ряд ограничений. Перечислим основные из них:
1. Размещение привлеченных и собственных денежных средств только валютным резидентам РФ.
В настоящее время валютными резидентами РФ являются:
— физические лица – граждане РФ, за исключением постоянно или временно проживающих в иностранном государстве не менее одного года,
— постоянно проживающие в РФ иностранные граждане и лица без гражданства,
— российские юридические лица и их подразделения, расположенные за пределами территории РФ,
— дипломатические представительства, учреждения и субъекты РФ.
Напомним, что в сентябре 2016 года Минфин вынес на обсуждение законопроект, в соответствии с которым все граждане РФ независимо от места проживания признаются валютными резидентами.
Ограничение круга заемщиков банков с базовой лицензией только валютными резидентами означает, что такие банки не смогут кредитовать иностранных юридических и физических лиц, а также размещать депозиты в иностранных банках.
2. Кредитование только малых и средних предприятий.
Законопроект не позволяет банкам с базовой лицензией кредитовать юридических лиц, не признаваемых малыми и средними предприятиями согласно Федеральному закону № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
В соответствии с указанным законом максимальный объем доходов для отнесения предприятий к разряду средних установлен в 2016 году на уровне 2 млрд рублей в год, для малых предприятий – 800 млн рублей в год.
Среднесписочная численность работников среднего предприятия не может превышать 250 человек, для малого предприятия – не более 100 человек.
Помимо изложенных, в законе № 209-ФЗ имеется ряд других условий для отнесения предприятий к субъектам малого и среднего предпринимательства.
Если заемщик банка с базовой лицензией перестает отвечать критериям отнесения к малым и средним предприятиям, то банк может продолжать его обслуживание в течение периода не более 5 лет с момента его исключения из реестра субъектов малого и среднего предпринимательства.
В этом случае возникает ряд вопросов:
— При заключении, например, договора кредитной линии с лимитом задолженности может ли данный договор быть пролонгирован в изложенных условиях в рамках 5-летнего периода?
— При заключении кредитного договора с погашением основного долга в конце срока может ли данный договор быть пролонгирован в течение указанных 5 лет?
— Если кредитный договор заключен на срок более 5 лет (хотя на российском финансовом рынке такое бывает нечасто), как быть банку по истечении 5 лет, предусмотренных законопроектом?
При этом в законопроекте сказано, что банк с базовой лицензией может участвовать в предоставлении кредитов юридическим лицам – валютным резидентам совместно с другими кредиторами (синдицированные займы).
И в данном случае не конкретизировано, что эти юридические лица должны быть обязательно средними или малыми предприятиями, из чего можно сделать вывод, что в данных случаях банк может участвовать в кредитовании крупных клиентов.
3. Совершение операций только с ограниченным перечнем ценных бумаг.
Банки с базовой лицензией могут проводить операции только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня ПАО «Московская биржа», а также операции с иными ценными бумагами, требования к которым устанавливаются Банком России.
Возможно, в дальнейшем ЦБ РФ будут введены дополнительные нормативные акты, связанные с данным ограничением, так как при ознакомлении с проектом закона возникает вопрос, как действовать банку с базовой лицензией, если ценные бумаги определенного эмитента, купленные банком ранее, вышли из котировального списка первого уровня, если, как сказано в законопроекте, операции и сделки с ценными бумагами, не входящими в данный список, запрещены. Ведь к операциям и сделкам с ценными бумагами относится и их продажа. А в условиях, изложенных в существующей редакции законопроекта, банк с базовой лицензией не имеет возможности совершать любые операции и сделки с иными ценными бумагами, в том числе он не сможет продать ранее приобретенные ценные бумаги, которые вышли из списка первого уровня.
Необходимо отметить, что данное ограничение совершения операций с ценными бумагами по какой-то причине включено инициатором законопроекта в ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Указанная статья в действующей редакции содержит обобщенные требования к банкам по обеспечению финансовой надежности кредитной организации, среди которых обязанности банков создавать резервы на возможные потери, соблюдать обязательные нормативы, создавать системы управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, разрабатывать планы восстановления финансовой устойчивости и ряд других требований. Внесение ограничений на совершение банками операций с конкретными видами ценных бумаг именно в статью 24 Федерального закона представляется несколько нелогичным.
4. Размещение драгоценных металлов ограниченному кругу лиц.
Как и в случае предоставления денежных кредитов, банки с базовой лицензией могут размещать драгоценные металлы только субъектам малого и среднего предпринимательства, кредитным организациям и физическим лицам, являющимся валютными резидентами РФ.
5. Запрет на открытие счетов в иностранных банках.
Банкам с базовой лицензией не разрешается открывать корреспондентские счета в иностранных банках, за исключением случаев участия в иностранных платежных системах.
6. Выдача гарантий и поручительств только определенным лицам.
Банк с базовой лицензией может выдавать гарантии и поручительства только валютным резидентам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства, физическими лицами или кредитными организациями.
7. Лизинговые операции с ограниченным кругом контрагентов.
Банк с базовой лицензией может осуществлять лизинговые операции только с ограниченным кругом лиц по аналогии с кредитными операциями.
8. Запрет на открытие иностранных подразделений.
Банки с базовой лицензией не могут создавать на территории иностранного государства филиалы или иметь дочерние организации.
В соответствии с законопроектом для вновь регистрируемых банков универсальная лицензия выдается при размере уставного капитала не менее 1 млрд рублей, базовая лицензия – от 300 млн рублей.
Для действующих кредитных организаций требования немного мягче, для них речь идет не об уставном, а о собственном капитале.
Минимальный размер собственного капитала для банка с универсальной лицензией устанавливается на уровне 1 млрд рублей, а для банка с базовой лицензией — 300 млн рублей.
В случае принятия данного законопроекта после вступления закона в силу все кредитные организации, имеющие в настоящее время статус банка, считаются банками с универсальной лицензией.
Если капитал банка по состоянию на 1 января 2018 года менее 1 млрд рублей, но не менее 300 млн рублей, то для продолжения своей деятельности банк должен до 1 января 2019 года получить базовую лицензию или изменить статус на небанковскую кредитную организацию либо микрофинансовую компанию.
Если же в дальнейшем собственный капитал банка с базовой лицензией снизился ниже 300 млн рублей, то банк обязан сменить статус на небанковскую кредитную организацию или микрофинансовую компанию с одновременным аннулированием лицензии на осуществление банковских операций.
В законопроекте предусмотрены случаи, когда банк с базовой лицензией может ходатайствовать о получении универсальной лицензии (при обязательном условии увеличения размера собственного капитала более 1 млрд рублей), а также, когда банк с универсальной лицензией должен получить статус банка с базовой лицензией.
Банк, получивший взамен универсальной базовую лицензию или сменивший статус на небанковскую кредитную организацию, может продолжать совершение операций, предусмотренных только универсальной лицензией, до прекращения действия договоров, заключенных до вступления закона в силу, но не более пяти лет с момента вступления его в силу и без увеличения обязательств по таким договорам.
Если банк с универсальной лицензией получает базовую лицензию, то он имеет право снова получить универсальную лицензию не ранее чем через два года после получения базовой лицензии.
При этом в проекте предусмотрено, что при увеличении капитала банка с базовой лицензией до 3 млрд рублей (если банк не будет ходатайствовать о получении универсальной лицензии при достижении капитала величины 1 млрд рублей) банк обязан соблюдать все требования Банка России для банков с универсальной лицензией.
Этим же законопроектом предусмотрено расширение случаев, в результате которых Банком России отзывается лицензия на осуществление банковских операций, в части несоблюдения сроков и порядка изменения статуса банка в соответствии с требованиями, изложенными в проекте закона.
Также законопроект содержит ряд других изменений в законодательстве, касающемся деятельности кредитных и микрофинансовых организаций.
Другое важное изменение в закон «О банках и банковской деятельности» касается выдачи банковских гарантий. Новым законопроектом выдача банковских гарантий исключается из перечня банковских операций и переносится в перечень прочих сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.
Возможно, это сделано в связи с тем, что инициатором законопроекта предполагается, что в дальнейшем банковские гарантии смогут выдавать не только банки. Это мы еще сможем узнать в недалеком будущем.
Но уже сейчас для банков при таком кажущемся совсем незначительном изменении, которое содержит законопроект, могут возникнуть определенные налоговые риски, либо потенциально может быть увеличено налогообложение банковских операций.
Дело здесь в том, что в соответствии с Налоговым кодексом банковские операции не подлежат налогообложению НДС, исключением являются только услуги инкассации. В ст.
149 Налогового кодекса среди банковских операций, не облагаемых НДС, содержится выдача банковских гарантий.
Если же выдача банковских гарантий будет отнесена к прочим операциям кредитных организаций, то существует вероятность последующего изменения Налогового кодекса с исключением операций с гарантиями из освобожденных от НДС.
Это может привести к удорожанию банковских услуг для клиентов – юридических лиц, пользующихся банковскими гарантиями (если банки, конечно, не примут на себя этот дополнительный расход, ухудшив свой финансовый результат), что, в свою очередь, отразится на конечных потребителях продуктов или услуг этих предприятий.
Что же касается разделения банков на две группы, предусмотренного законопроектом, то можно спрогнозировать, что на универсальные лицензии смогут претендовать около 300 российских коммерческих банков, собственный капитал которых превышает 1 млрд рублей, базовыми лицензиями придется довольствоваться порядка 260 банкам, а некоторые банки, если они не поднимут свой капитал до минимального уровня, могут лишиться статуса банка и перейти в разряд небанковской кредитной организации или микрофинансовой компании либо дождаться отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
В результате принятия нового законопроекта около половины всех действующих на территории России банков не смогут кредитовать крупные и государственные предприятия, выдавать им гарантии и проводить с ними лизинговые операции.
Одновременно с этим у них не будет возможности развивать международный бизнес, и резко упадет конкурентоспособность при обслуживании внешнеэкономической деятельности своих клиентов, так как банки вынуждены будут работать только через корреспондентские счета в иностранной валюте, открытые в российских банках с универсальной лицензией, а тарифы на обслуживание у них гораздо выше, чем у иностранных банков. Такие банки не смогут кредитовать иностранные компании, физических лиц – валютных нерезидентов, а также размещать денежные средства в иностранных банках. При всем этом у таких банков не будет возможности свободно вкладывать ресурсы в любые ценные бумаги, так как они будут ограничены только котировальным списком первого уровня, который может не обеспечивать достаточно высокой доходности.
Таким образом, конкурентоспособность в развитии клиентского бизнеса половины банков, расположенных на территории РФ, будет существенно снижена по сравнению с другой половиной банков, которые смогут продолжать работать в прежнем формате, и переток клиентов из небольших в крупные банки, который отчетливо наблюдается в последнее время, продолжится еще более быстрыми темпами.
Одновременно с этим необходимо также отметить, что ограничение небольших банков в проведении операций с определенными категориями клиентов, такими как иностранные компании (среди которых могут встречаться оффшорные компании), либо с отдельными видами ценных бумаг (которые могли бы быть использованы для проведения схемных операций), могут способствовать очищению отдельных банков от сомнительных схем и повышению прозрачности их бизнеса. Хотя на практике, как можно наблюдать в течение последних двух лет, аналогичные проблемы с прозрачностью бизнеса и сомнительными операциями, только в гораздо большем масштабе, встречаются и у других банков, обладающих капиталом более 1 млрд рублей. И если Банк России еще отозвал лицензии не у всех таких банков, то в скором времени в соответствии с новым законопроектом они получат универсальные лицензии, позволяющие им по-прежнему работать со всем спектром банковских операций и с любыми категориями клиентов.
Отдельно стоит сказать о том, какие выгоды взамен потерь в перечне разрешенных операций и конкурентоспособности будут обеспечены небольшим банкам, которые получат базовые лицензии.
Ранее представителями ЦБ РФ при обсуждении грядущих изменений в разделении банков по видам лицензий неоднократно озвучивалось, что те банки, которые не пройдут в группу универсальных банков, смогут рассчитывать на значительное ослабление контроля над их деятельностью, упрощение отчетности и смягчение нормативных требований.
Законопроект о разделении банков по видам лицензий уже вынесен на обсуждение, а каких-либо конкретных предложений о преимуществах, которые могут получить банки с базовой лицензией пока не появлялось. Видимо, такие преимущества нужно будет уже ждать от Банка России в его нормативных документах после принятия данного законопроекта.
В настоящее время все банки обременены огромным количеством требований по отчетности и соблюдению множества нормативов и параметров. Остается надеяться, что для банков с базовой лицензией будет сделано реальное и существенное смягчение этих требований, сопоставимое с потерями банков за счет ограничения их операций.
Вполне возможно, данный законопроект претерпит еще значительные изменения. Мы будем внимательно следить за ними и сообщать о ходе рассмотрения законопроекта.
Источник: SotniBankov.ru
Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~bP6KS
Источник: https://www.sotnibankov.ru/bankers-league/bankovskie-budni/kak_banki_razdelyat_po_litsenziyam/
Разделение банковских лицензий: отдаленные последствия
В конце прошлой недели президент Владимир Путин подписал закон, который должен существенно изменить ландшафт на российском банковском рынке. Вместо единой банковской лицензии в российском праве появляются две: универсальная и базовая.
Фото: kremlin.ru
Банки, обладающие базовой лицензией, прежде всего не получат возможности работать на зарубежных рынках, обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы и дочерние структуры за рубежом. Однако они будут испытывать меньшее регуляторное давление, поскольку не будут обязаны отчитываться об управлении рисками и капиталом.
Компромиссное решение
Рациональность решения авторов нового закона не вполне очевидна. На беглый взгляд кажется, что регуляторы хотят в первую очередь защитить иностранных клиентов от не совсем надежных российских банков – явно не самая приоритетная цель для российских властей. Однако такие решения часто являются результатом очень сложных дискуссий и компромиссов.
Важнейший вопрос, который беспокоит всех специалистов в связи с российской банковской системой в последние годы, – вопрос о количестве банков. Многие полагают, что система, состоящая из большого количества мелких и средних банков, является более гибкой и менее уязвимой: крушение мелкого банка не создает фатальных проблем для регулятора.
Тем не менее, регулятор вольно или невольно долгие годы вел политику уменьшения количества кредитных учреждений – через «зачистку рынка» и отзыв лицензий, через выборочное распределение разных видов антикризисной помощи (которая никогда не доставалась малым банкам), а также через политику увеличения размеров минимального капитала. Впрочем, иногда государство и отступало от курса на безоговорочную финансовую централизацию – например, когда разрешало микрофинансовые организации.
Очередное такое «отступление» произошло и сейчас. Вместо того, чтобы, по сути, запретить существование малых банков, которые не смогут увеличить размеры своего капитала, государство согласилось на их существование – но с «неполноценной» лицензией.
Обладатели универсальной лицензии должны обладать капиталом объемом свыше 1 млрд рублей, базовой – свыше 300 млн рублей. Можно предположить, что денежная разница между лицензиями будет со временем увеличиваться.
Сейчас среди экспертов идет обсуждение возможности введения страхования счетов малых и средних предприятий (МСП) – системы, которая должна стать аналогом страхования вкладов для малого бизнеса.
И, согласно одному из сценариев, который озвучил председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, первоначально такая система будет внедрена только в банках с базовой лицензией. Если так пойдет дальше – различия между «базовыми» и «универсальными» банками будут со временем только нарастать.
Банки превращаются…
По состоянию на апрель 2017 года в России действовало 297 банков с капиталом свыше 1 млрд рублей и 272 кредитные организации с капиталом менее 1 млрд рублей, при этом, как сообщал «Интерфакс», у 115 банков капитал составлял даже менее необходимых для базовой лицензии 300 миллионов.
Если малые банки не предпримут срочных мер по увеличению своего капитала, то банковская система России поделится примерно «пополам» – в каждой из категорий окажется менее 300 кредитных организаций. Впрочем, время есть – получать базовую лицензию банки будут обязаны в течение 2018 года.
По мнению заместителя генерального директора Berkshire Advisory Group Александра Артемьева, до сих пор не до конца понятно, какие ограничения будут прописаны для банков с базовой лицензией и, главное, какие надзорные послабления они получат от мегарегулятора.
Это затрудняет выбор для кредитных организаций: в первую очередь, для тех из них, которые имеют возможность нарастить капитал до величины, необходимой для получения универсальной лицензии.
Времени на то, чтобы определиться, в какую категорию войти и инициировать все необходимые процедуры, банкирам дают очень мало.
Часть банков теоретически может отказаться от банковских лицензий и превратиться в микрофинансовые компании, для который установлен порог капитала в 70 млн рублей. При этом доля банков с базовой лицензией в суммарных активах банковской системы будет минимальной – порядка 1,5% процентов (оценка представителя ЦБ).
Очевидно, что статус базовых банков начнут получать прежде всего региональные кредитные организации. Например, из трех банков, зарегистрированных в Рязанской области, капиталом, нужным для получения универсальной лицензии, обладает только один. В Пермском крае пока на универсальную лицензию может претендовать только один банк из четырех.
Централизация продолжается
В чем согласны все опрошенные «Инвест-Форсайтом» эксперты – так это в том, что, несмотря ни на что, централизация банковской системы продолжится.
Причин для централизации несколько. Прежде всего – уйдут банки с капиталом менее 300 миллионов. Кроме того, сам факт наличия неполноценной базовой лицензии будет способствовать ухудшению репутации кредитного учреждения.
Тем не менее, не стоит забывать, что нынешняя реформа – результат компромисса, и она является далеко не самым жестким сценарием централизации. Альтернативой нынешней лицензионной реформы был бы прямой запрет на банки с капиталом менее 1 млрд рублей.
Источник: https://www.if24.ru/razdelenie-bankovskih-litsenzij-posledstviya/
Универсальные и базовые лицензии для банков
дата публикации: 12.11.2017
Несмотря на то, что для банков всегда было предусмотрено довольно много разновидностей лицензий на осуществление банковских операций в зависимости от разрешенного набора этих операций, банки не подразделялись на конкретные виды и были подчинены единым требованиям по ФОРу, по нормативам, по возможностям вложений в ценные бумаги… Но теперь законодатель предусмотрел разделение банков на «банки с универсальной лицензией» и «банки с базовой лицензией», что подразумевает разные риски и, соответственно, дифференцированный подход в части обязательных для исполнения требований. Названия групп банков с привязкой к слову «лицензия», возможно, не самое удачное, поскольку банковских лицензий, как и раньше, предусмотрено много: пять разновидностей для универсальных банков и ещё пять – для «неуниверсальных». Иными словами, лицензий не две, как может показаться простым обывателям, а целый десяток.
Капитал банка с универсальной лицензией в общем случае должен быть не менее 1 млрд рублей, а банка с базовой лицензией – не менее 300 млн рублей. В зависимости от значения капитала и собственного видения путей развития банки будут принимать решение о том, к какой категории примкнуть.
Попробуем разобраться с отличиями между двумя новыми типами банков, но вначале напомним самое главное.
Согласно действующей редакции Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским относятся всего 9 видов операций – тех самых, для которых и нужна лицензия, а именно:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
- выдача банковских гарантий
- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
К слову сказать, седьмой пункт с 01 июня 2018 года начнёт звучать по-другому, а список банковских операций пополнится ещё тремя пунктами, связанными с драгметаллами, но эти нововведения в данной статье мы опустим.
Центральный банк может разрешить как универсальным банкам, так и банкам с базовой лицензией проводить все виды вышеперечисленных банковских операций, указав их в соответствующей лицензии, но у банка с базовой лицензией всегда будут ограничения.
Что это за ограничения?
Первое. Банк с базовой лицензией не может открывать свои филиалы и представительства за рубежом. Только банк с универсальной лицензией может ходатайствовать в Банк России о выдаче разрешения на создание филиала на территории иностранного государства или уведомлять об открытии представительства за границей.
Второе. Банк с базовой лицензией не вправе выдавать кредиты и иным образом размещать средства в иностранных организациях или у физлиц, личным законом которых является право иностранного государства.
Нельзя приобретать права требования к иностранным лицам, осуществлять с ними лизинговые операции, выдавать в отношении них поручительства и банковские гарантии.
Эта же норма касается и запрета на открытие корсчетов в иностранных банках, за исключением открытия счета за рубежом для целей участия в иностранной платежной системе.
Третье.
Банк с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг (в том числе профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня такого организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России. ЦБ РФ может разрешить совершать сделки и с иными ценными бумагами, установив особые требования к ним своими нормативными актами.
Банк с базовой лицензией должен будет соблюдать установленные Банком России ограничения в отношении объема операций и сделок с ценными бумагами (на дату написания статьи соответствующих нормативных актов пока нет).
Четвертое. Значение норматива Н6 для банков с базовой лицензией жестче, чем для универсальных банков. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков для банков с базовой лицензией составляет 20% от капитала, тогда как для универсальных банков Н6<\p>
Источник: https://www.profbanking.com/articles/3546-universalnye-i-bazovye-litsenzii-dlya-bankov.html
Банки разделили, дав шанс каждому побыть универсальным
В июне прошлого ЦБ озвучил идею разделения банков на федеральные и региональные. К федеральным к 2018 году предполагалось повысить требования по минимальному размеру капитала с 300 млн рублей до 1 млрд.
Работа региональных банков, согласно этой идее, существенно ограничивалась – они не могли проводить международные операции, а филиалы открывать только в том регионе, где зарегистрирован и работает головной офис.
Идея именно такого разделения достаточно быстро трансформировалась: территориальные ограничения решено было не устанавливать.
В соответствии с принятым законом, банки будут разделяться по типам лицензий: универсальной и базовой.
Для получения базовой лицензии банк должен иметь минимальный капитал в размере 300 млн рублей, универсальной – не менее 1 млрд рублей. Два вида лицензий предполагают разные перечни допустимых операций.
При этом к ним будут применяться упрощенное регулирование
Банки с базовой лицензией смогут осуществлять основные операции: привлекать средства во вклады, осуществлять денежные переводы, покупать и продавать иностранную валюту, открывать и вести счета, выдавать кредиты гражданам и организациям.
Они не смогут открывать счета в иностранных банках, не получат права открывать за границей дочерние организации или филиалы. При этом к ним будут применяться упрощенное регулирование.
Банки с универсальными лицензиями смогут открывать, с разрешения регулятора, филиалы или представительства за рубежом, а также осуществлять все остальные операции, в которых закон ограничивает кредитные организации с базовыми лицензиями. Однако регуляторных послаблений у них не будет.
Госдума одобрила закон 21 апреля, Совет Федерации — 26 апреля. В силу он вступает через 30 дней со дня его официального опубликования, то есть, с 1 июня 2017 года.
Как сообщили порталу Bankir.Ru в пресс-службе Банка России, с этой даты все кредитные организации, являющиеся банками, будут признаваться банками с универсальной лицензией вне зависимости от размера собственных средств и без замены лицензии. С этой же даты вступают в силу нормы о размере уставного капитала вновь регистрируемых банков.
Статус банка с универсальной лицензией будет приобретаться автоматически
«Новые требования о минимальном размере собственных средств действующих банков будут применяться с 1 января 2018 года, — объяснили в пресс-службе ЦБ.
— До 1 января 2019 года банки с капиталом менее 1 млрд рублей, но более 300 млн рублей, смогут либо увеличить размер собственных средств до 1 млрд рублей и продолжить деятельность как банк с универсальной лицензией, либо получить в установленном порядке статус банка с базовой лицензией».
Регулятор подчеркивает, что до вступления в силу закона и установленных в нем требований никаких действий со стороны банков не предусматривается.
«Статус банка с универсальной лицензией будет приобретаться автоматически: со вступлением в силу закона кредитные организации, являющиеся банками, будут признаваться банками с универсальной лицензией», — указали в пресс-службе Центробанка и добавили, что регулятор планирует сохранить за банками их нынешние номера лицензий на осуществление банковских операций. В том числе это коснется и случаев, когда действующие банки в установленном порядке будут получать базовую лицензию.
Судьбы банков будут решаться в следующем году.
«Несоблюдение требований закона о получении банком к указанной дате в установленном порядке статуса банка с базовой лицензии, статуса небанковской кредитной организации или статуса микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций является основанием для отзыва (аннулирования) Банком России лицензии на осуществление банковских операций у указанного банка, — подчеркивают в ЦБ. — Процедуры, связанные с увеличением размера капитала банка с универсальной лицензией или же получением в установленных случаях статуса банка с базовой лицензией, должны быть завершены к 1 января 2019 года».
«Как дальше сложится жизнь – мы еще не знаем»
В будущем появится ряд норм, которые, возможно, значительно ужесточат деятельность банков
По мнению начальника юридического управления СДМ-банка Александра Голубева, в целом закон не вносит особых изменений в банковскую систему.
«Банки, которые будут признаны банками с универсальной лицензией, будут жить так же, как живут сейчас – соблюдая те же нормы и требования, что действуют в настоящее время, — сказал он.
– Вероятнее всего, в будущем появится ряд норм, которые, возможно, значительно ужесточат деятельность банков с универсальной лицензией, но данный законопроект пока этого не содержит».
Он также указал, что для банков с базовой лицензией особых послаблений также пока не видится: они так же обязаны будут соблюдать как минимум 5 основополагающих нормативов (достаточности совокупного и базового капитала, нормативы Н6 и Н25, а также норматив текущей ликвидности).
«Оснований для сложности как таковых нет, законопроект имеет четкое критерии деления, заложен достаточно большой временной период», — добавил Александр Голубев и напомнил, что уже сейчас известно, что универсальную лицензию могут получить около 300 банков, соответствуют требованиям базовой лицензии около 240 кредитных организаций. «Сложности на данном этапе не видны, но, вполне возможно, они появятся вместе с практикой», — отметил он.
Банк России и законодатели в значительной степени учли замечания, пожелания и критику участников банковского сообщества
По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, финальная версия законопроекта намного лучше, чем рассматривалась в Госдуме на первом чтении. «Банк России и законодатели в значительной степени учли замечания, пожелания и критику участников банковского сообщества, — отметил он.
— Но как дальше сложится жизнь – мы еще не знаем. Все будет зависеть от подзаконных нормативных актов, которые нужно будет принимать Банку России, от порядка перехода банковского рынка на новые условия.
Чтобы не пострадали небольшие банки, важно успокоить участников банковского сообщества и клиентов».
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова также заявила порталу Bankir.Ru, что практически все предложения и замечания ассоциации в финальной версии законопроекта были учтены. При этом, по ее словам, есть несколько исключений.
Например, вопрос возможности вложения средств банками в ценные бумаги из первого и второго котировальных списков, в законе говорится только о первом списке. С другой стороны, у банков с базовой лицензией портфели ценных бумаг не такие объемные, и там преобладают, как правило, высоколиквидные бумаги из первого списка.
В дальнейшем доля такого кредитования в активах банков с базовой лицензией будет сокращаться
Важна также была возможность кредитования банками с базовой лицензией муниципальных предприятий и федеральных и местных органов власти.
По словам Алины Ветровой, это пожелание было учтено, однако с оговоркой, что в дальнейшем доля такого кредитования, как и ссуд крупным заемщикам, в активах банков с базовой лицензией будет сокращаться.
«Планируется это делать за счет корректировки нормативов N6 и N25, которая будет произведена после анализа практики работы этих банков», — указала она.
Также важно принять поправки в закон о страховании вкладов, направленные на то, чтобы клиенты банков с базовой лицензией могли получать возмещение размещенных средств в размере до 1,4 млн рублей.
«Поскольку предполагается, что спецификой работы таких банков будет работа с МСБ, это выровняло бы уровень конкуренции за эти ресурсы банков с базовой лицензией по сравнению с другими участниками рынка, — сказала Алина Ветрова.
— Концентрация этих банков на работе с МСБ потребует, по нашему мнению, и внесения ряда стимулирующих мер в Положение Банка России №254-П с целью сделать кредитные продукты банков с базовой лицензией конкурентоспособными по ставкам, уровню резервирования по сравнению с аналогичными предложениями крупных игроков».
По ее словам, важное значение имеют и вопросы стандартизации кредитных процедур и типизации договоров в целях использования портфелей этих банков в проектах мультиоригинаторной секьюритизации, планируемых МСП Банком, их доступа к ресурсам и программам Корпорации МСП.
Не все малые банки смогут позволить себе пользоваться услугами крупных аудиторских компаний
«Уверена, потребуется еще обсуждение ряда мер, в том числе и связанных с МСФО, — отметила она. — Обязательная подготовка отчетности по международным стандартам для банков с базовой лицензией нецелесообразна, так как они и так лишены права работать с нерезидентами».
Алина Ветрова напомнила, что также важно не упустить из внимания и вопросы, связанные с аудитом.
«Не все малые банки смогут позволить себе пользоваться услугами крупных аудиторских компаний, соответственно, нужно будет либо создавать отдельный кластер аудиторских компаний, работающих с малыми банками, либо отменить для них обязательные аудиторские проверки. Это же касается и из взаимодействия с рейтинговыми агентствами», — указала она.
Очень большой пласт вопросов связан с оптимизацией отчетности для банков с базовой лицензией, что даст дополнительные возможности для сокращения издержек, а, следовательно, предложения приемлемого для рынка уровня ставок. Высокое значение для этого имеет также решение вопроса аутсорсинга безопасности банковских систем, реализация облачных технологий.
Клиенты будут насторожено, скорее всего, относится к банкам с базовой лицензией
«В целом задача — сохранить для банков с базовой лицензией равные конкурентные условия по сравнению с другими игроками, у кого будут лицензии универсальные, — резюмировала первый вице-президент АРБР.
— Особую роль играет здесь и информационная политика со стороны регулятора, средств массовой информации.
Очень важно разъяснить, что цель выделения банков с базовой лицензией – формирование конкурентоспособного, финансово устойчивого кластера полноценных кредитных организаций, ориентированных на работу с МСБ и населением».
Александр Голубев из СДМ-банка также полагает, что сделать переходный период безболезненным будет достаточно сложно.
«Клиенты будут насторожено, скорее всего, относится к банкам с базовой лицензией и им нужно будет достаточно много времени, чтобы понять, что банк с базовой лицензией не хуже банка с универсальной, и что надежность банков не зависит от статуса их лицензии, — отметил он.
— На мой взгляд, под «удар» попадут банки с базовой лицензией в первый период перехода, но в действительности для клиентов особых изменений вообще не будет».
Источник: https://bankir.ru/publikacii/20170503/banki-razdelili-dav-shans-kazhdomu-pobyt-universalnym-10008855/
Цб разделит банки на универсальные и ограниченные :: финансы :: рбк
Центробанк скорректировал концепцию регулирования небольших банков. Облегченное регулирование с 2018 года будет введено для банков с капиталом до 3 млрд руб. Переход к упрощенной модели будет болезненным, считают эксперты
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Центробанк неожиданно скорректировал концепцию регулирования банков с небольшим капиталом, которую планируется ввести с 1 января 2018 года.
Регулятор отказался от уже объявленного разделения банков на региональные и федеральные и решил поделить рынок на кредитные организации с универсальной и ограниченной лицензией, объявил 8 сентября зампред Центробанка Михаил Сухов в кулуарах международного банковского форума в Сочи.
«Мы не собираемся обязывать банки с капиталом до 3 млрд руб. переходить в статус универсального банка, который предполагает более сложную и тяжелую систему регулирования. В диапазоне капитала от 1 млрд до 3 млрд руб. будут находиться и универсальные банки, и банки с ограниченной лицензией», — заявил Сухов (цитата по «Интерфаксу»).
В конце июля Банк России опубликовал проект закона для публичного обсуждения, разделяющий банки на федеральные и региональные. Согласно ему в категорию федеральных должны были попасть только банки с капиталом от 1 млрд руб. и активами свыше 7 млрд руб.
Если банк не соответствует этим критериям, то он попадает в категорию регионального. Предполагалось, что такие региональные банки будут иметь право работать только в том регионе, где находится их головной офис, а также в соседних с ним субъектах.
Также для них определялся ограниченный набор операций. В частности, предполагалось, что они не могут работать с нерезидентами, а межбанковские операции смогут проводить только через контрагента.
Причем, вводя ограничения на проведение операций, ЦБ должен был упростить для них регулирование — требовалось соблюдение лишь пяти нормативов.
Регулятор решил сохранить озвученное ранее требование: в категорию банков с ограниченными лицензиями попадут кредитные организации с капиталом менее 1 млрд руб.
Однако появляется одно «но» — банки с капиталом от 1 млрд до 3 млрд руб. смогут сами выбрать свой статус, а вот банки с капиталом выше 3 млрд будут регулироваться как универсальные.
Критерий размера активов для региональных банков (не более 7 млрд руб.) ЦБ вводить не будет, пояснил Сухов.
Центробанк пока не собирается ограничивать валютные операции для таких банков. Они смогут проводить их через кредитные организации с универсальной лицензией, с которыми заключат соглашение.
Однако операции с нерезидентами ЦБ считает «излишними, непонятными для банков такого масштаба».
«Мы не планируем, что этим банкам будет это разрешено (предоставление кредитов нерезидентам, приобретение иностранных ценных бумаг, открытие корреспондентских счетов в иностранных банках. — РБК)», — заявил зампред ЦБ.
Удар по бизнесу
Любая возможность выбора — это всегда хорошо, комментирует изменения концепции нововведений вице-президент Ассоциации «Россия» Алина Ветрова. «Мы надеемся, что в новом проекте закона не будет ограничений по активам для банков, потому что это не дает возможности перехода из одной категории в другую», — говорит она.
Одна из целей регулятора — снизить нагрузку на надзорный блок, поскольку надзор за банками с ограничениями на отдельные операции будет вести проще, считает директор по банковским рейтингам агентства RAEX («Эксперт РА») Станислав Волков. При этом банки с ограниченными операциями станут менее инвестиционно привлекательными, и привлечь капитал им будет крайне тяжело, говорит Волков.
Вместе с тем он считает, что сам переход в статус банка с ограниченной лицензией будет очень болезненным для кредитных организаций, потому что некоторые вкладчики могут посчитать, что им удобней обслуживаться в банке с полным набором операций. «Также банк могут покинуть и некоторые компании, посчитав, что универсальный банк не только удобней, но и надежней. Зарабатывать таким банкам будет сложнее», — говорит эксперт.
Ограничение операций означает, что неуниверсальные банки в глазах своих клиентов не будут иметь привычный набор банковских функций, так как часть сервиса будет недоступна, говорит зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Михаил Павлов.
«Ограничение операций ударит по бизнесу этих банков, что подтолкнет их собственников к консолидации, а те, кто консолидироваться не сможет, рискуют превратиться в расчетно-кассовые организации», — соглашается Павлов с пессимистичным взглядом на будущее неуниверсальных банков.
По словам Павлова, сейчас собственники многих небольших банков, в том числе из регионов, готовы их продать, но банковский бизнес сегодня непривлекателен в силу жесткого регулирования и низкой рентабельности.
«Поэтому если и есть предложения, то, как правило, с дисконтом book value.
Инициатива же ЦБ вынудит акционеров снизить планку ожиданий по цене и пойти на продажу или консолидацию, если у них нет желания ограничивать набор своих операций», — прогнозирует банкир.
«В свою очередь, мы готовы предоставить свои услуги клиентам небольших банков, если те захотят перейти в банк с универсальной лицензией. Кроме того, у нас есть опыт консолидации, и мы готовы рассмотреть приобретение небольших банков в регионах нашего присутствия, если мы увидим в этом возможность развития бизнеса», — говорит Павлов.
Глава небольшого рязанского банка «Живаго» (активы 3,2 млрд руб., по данным «Банки.ру» на 1 августа) Алексей Рубежный, напротив, считает, что упрощенное регулирование для региональных или банков с ограниченной лицензией — это безусловный плюс, который позволит сократить издержки.
«Наша бизнес-модель построена в первую очередь на привлечении средств от физических и юридических лиц Рязанской области и их размещении в кредиты местному населению и бизнесу, а нерезиденты в структуре клиентской базы банка занимают несущественную долю.
К тому же доходы от сопровождения трансграничных операций клиентов составляют небольшой процент от общего объема получаемых банком доходов», — утверждает Рубежный.
Тем не менее Ветрова считает, что запрет работы для небольших банков с нерезидентами — это слишком жесткий подход ЦБ. «Было бы правильней запретить какие-то конкретные виды операций с нерезидентами, где, на взгляд ЦБ, есть пробелы с точки зрения контроля теневых операций», — заключила она.
Источник: https://www.rbc.ru/finances/09/09/2016/57d186f49a794753dc747f96
Подписан федеральный закон, разделяющий банки по перечню допустимых операций на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией
Федеральный закон от 01.05.2017 N 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
В частности:
установлены особенности осуществления банком с базовой лицензией банковских операций и сделок (например, не допускается открытие банком с базовой лицензией банковских (корреспондентских) счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе);
определено, что банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, вправе продолжать осуществление банковских операций и сделок, не являющихся разрешенными для банка с базовой лицензией, в целях исполнения договоров, заключенных до изменения его статуса, до истечения срока действия указанных договоров, но не более чем 5 лет с даты изменения статуса банка;
предусмотрено, что банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, обязан расторгнуть договор банковского (корреспондентского) счета с иностранным банком в течение года с даты приобретения указанного статуса;
установлен порядок получения банком с универсальной лицензией статуса банка с базовой лицензией, банком с базовой лицензией статуса банка с универсальной лицензией, а также получения микрофинансовой компанией статуса банка с базовой лицензией или небанковской кредитной организации;
предусматривается, что банки с универсальной лицензией, имеющие собственные средства (капитал) в размере менее 1 миллиарда рублей, при наличии у них генеральной лицензии вправе до 1 января 2019 года создавать на территории иностранного государства с разрешения Банка России филиалы и после уведомления Банка России представительства, а также иметь с разрешения Банка России на территории иностранного государства дочерние организации при условии соответствия указанных банков требованиям Банка России, установленным в соответствии с частями первой и второй статьи 35 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции настоящего федерального закона).
Кроме того, соответствующие изменения и дополнения внесены в федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Предусматривается, что кредитные организации, являющиеся банками на день его вступления в силу, признаются с указанной даты банками с универсальной лицензией.
Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте и выданная до дня вступления в силу настоящего федерального закона, сохраняет силу до момента получения банком новой лицензии на осуществление банковских операций.
Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования.
Перейти в текст документа »
Дата публикации на сайте: 02.05.2017
Поделиться ссылкой:
Источник: https://www.Consultant.ru/law/hotdocs/49442.html/
Банк России на днях завершит работу над законопроектом о пропорциональном регулировании
15.11.2016 Новости АРБ
Законопроект, вводящий разделение кредитных организаций на банки с «базовой лицензией» и «универсальной лицензией», будет готов буквально на днях, сообщил заместитель директора департамента банковского регулирования ЦБ РФ Александр Жданов на встрече с банкирами, организованной Ассоциаций российских банков (АРБ).
«Подходим к тому моменту, когда мы готовы показать законопроект, чтобы банки могли на него посмотреть и оценить. Буквально на днях, я думаю, мы завершим эту работу и выпустим из Центрального банка документ», — сказал он.
Он отметил, что в законопроекте для банков с капиталом от 300 млн рублей до 1 млрд рублей будет использоваться термин «банки с базовой лицензией». «Все очень переживали, что будут называться «региональными банками».
И, кажется, как раз АРБ предложила нам деление на банки с базовой лицензией и банки с универсальной лицензией. Нам оно очень понравилась, и мы планируем это использовать в законопроекте», — сказал А.Жданов.
При этом он отметил, что данную категорию не планируется отражать в названии самого банка, менять фирменное наименование не нужно, меняться будет только лицензия.
Как и в представленной в сентябре концепции, для банков с базовой лицензией в законопроекте не планируется водить региональных ограничений и ограничений по привлечению средств. Зато предполагается ограничение по размещению средств – будет разрешено кредитование малого бизнеса, кредитование физических лиц и обслуживание компаний в рамках синдицированного кредитования.
Предполагается, что банкам с базовой лицензией нельзя будет кредитовать нерезидентов.
Единственное исключение — это вложение в качественные ценные бумаги, которые попадают в высший список Московской биржи, в том числе евробонды.
Сохраняется ограничение на открытие счетов за рубежом, но делается исключение для гарантийных депозитов в связи с участием банков в международных платежных системах.
Банки с капиталом от 300 млн рублей до 1 млрд рублей должны будут получить статус банков с базовой лицензией. В случае, если капитал банка с базовой лицензией окажется выше 1 млрд рублей, но ниже 3 млрд рублей, он сможет выбрать, остаться ли ему банком с базовой лицензией или стать банком с универсальной лицензией.
Набор послаблений для банков с базовой лицензией останется таким же, как было предусмотрено в концепции. «Мы видим в качестве нормативов, которые должны соблюдать такие банки, пять нормативов.
Это два норматива достаточности – совокупного капитала и базового капитала, два норматива, ограничивающих концентрацию риска – Н6 и новый норматив Н25, и норматив текущей ликвидности», — сообщил А.
Жданов.
Кроме того, он отметил, что новые базельские стандарты будут распространяться на банки с базовой лицензией «с очень большой осторожностью», добавив, что это достаточно большие послабления. Отвечая на уточняющий вопрос первого вице-президента АРБ Владимира Киевского, А.
Жданов сообщил, что сейчас в базовом варианте новые требования Базеля на банки с базовой лицензией распространяться не будут.
«По умолчанию все эти сложные стандарты, которые предполагают сложные технологии расчета новых нормативов, которые требуют больших ресурсов со стороны банков, не предполагаем, что банки с базовой лицензией будут это делать», — сказал он.
При этом на такие банки по-прежнему будут распространяться те требования Базеля, которые сейчас внедрены на уровне пруденциального регулирования. «Речь идет о новых нормах», — подчеркнул он.
Регулятор также предполагает отказаться в отношении банков с базовой лицензией от тех регуляторных требований по детальному раскрытию информации по рискам и капиталу, которые были введены в прошлом году. «У банков с базовой лицензией будет возврат к тому, как они это раскрывали раньше. Здесь будут послабления с точки зрения расходов, которые они несут на раскрытие информации», — сказал А.Жданов.
Возможно, также, что для таких банков сократится перечень форм отчетности. «До конца этот вопрос не решен, но общий тренд существует, мы смотрим, от чего можно отказаться», — отметил замглавы департамента ЦБ.
Что касается сроков введения нового регулирования, ЦБ РФ исходит из того, 1 января 2018 года будет датой, с которой вводится минимальное требование в 1 млрд рублей для банков с универсальной лицензией.
Однако поскольку для изменения статуса банка необходимо проведение определенных процедур, необходимо время, будет введен годовой переходный период до 2019 года, когда все эти процедуры нужно будет пройти.
Отвечая на вопросы журналистов, А.Жданов отметил, что Банк России не ставит целевых показателей по количеству банков с базовой лицензией.
В то же время, он отметил, что сейчас около 300 банков с имеют капитал до 1 млрд рублей, и «эта категория – целевая аудитория для этих предложений».
При этом очевидно, что те банки, которые имеют капитал, близкий к одному миллиарду рублей, скорее всего, предпочтут докапитализироваться, чтобы получить универсальную лицензию, сказал он.
Презентация Банка России «О пропорциональном регулировании в банковской сфере: перспектива для региональных банков и банковской системы в целом», сентябрь 2016 года. — https://arb.ru/upload/iblock/1f2/09092016pr.pdf
Источник: https://arb.ru/arb/press-on-arb/bank_rossii_na_dnyakh_zavershit_rabotu_nad_zakonoproektom_o_proportsionalnom_reg-10063819/
Загрузка...
